随着互联网时代的到来,经济全球化的进程也日益加快,伴随着云计算、大数据、5G技术等为代表的现代信息技术的高速发展,许多传统行业正积极数字化转型,以数字化方式服务更多客户。传统金融行业正不断利用互联网的相关技术,使得互联网与金融不断融合与发展,金融行业正在进入一个崭新的互联网金融时代。2020年新冠疫情突如其来,让人们的生活进入了常态化疫情防范的阶段,“互联网+”作为少接触、少聚集的有效解决方式之一,再度改变了人们的生活方式和生活理念,互联网金融就是其中之一。本文试图从新制度经济学的角度,特别是从制度变迁的视角下研究互联网金融生态的发展现状、存在的问题,而这些问题影响了和谐的互联网金融生态的构建,对此提出相应的建议和解决方案。本文先从制度、制度变迁、路径依赖的角度阐述了过去很长一段时间以来,我国的传统金融制度和金融改革是以强制性制度变迁为主以及互联网金融是以诱致性制度变迁产生与发展的原因。以诱致性制度变迁产生的互联网金融经历了多年的发展,一些问题逐渐显现,主要表现在互联网金融法律法规尚不完善,征信体系尚不健全,缺乏专业复合型人才,行业内的一些企业缺乏足够的自律和规范,同时互联网金融生态还存在一些安全问题,包括但不限于互联网金融的风险事件频发,互联网的技术风险和金融消费者的信息泄露等。从本质上来说,是互联网金融生态的“人”、“制度”、“环境”、“产品”这个四个要素出现了一些问题,影响了互联网金融的长期稳定与健康发展,不利于建设和谐的互联网金融生态。构建和谐的互联网金融生态,需要改善这四个要素所存在的不足并做长远规划,具体来说需要强制性制度变迁和诱致性制度变迁相结合,深化传统金融企业与互联网金融企业的合作,以金融科技助力传统金融转型发展,促进传统金融与互联网金融的融合,完善互联网金融法律法规,建立健全互联网金融的法律监管体系,创新与优化互联网金融的环境和产品要素,增强网络安全,保护用户隐私,顾及数字弱势群体,开发信息无障碍产品,提升金融服务便利化,加快互联网金融专业复合型人才的培养,加强金融消费者的互联网金融教育,最大限度地保障和维护金融消费者的合法权益,以此构建和谐的互联网金融生态,助力普惠金融,促进我国互联网金融稳定健康发展。互联网金融没有脱离金融的本质,互联网所具有的“开放、平等、协作、分享”精神互联网金融同样具有,也没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。近年来,随着我国金融科技水平的进步和传统金融企业的转型发展,互联网金融已是大势所趋,但传统金融不会因此而消失,两者之间是迭代关系,而不是取代关系。目前,中国互联网金融已经告别了过去的野蛮生长阶段,进一步规范和谋划未来中国互联网金融的发展迫在眉睫。推动强制性制度变迁和诱致性制度变迁相结合即推动传统金融企业与互联网企业深化合作,传统金融与金融科技深度融合,坚持“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则,充分运用云计算、大数据、5G、区块链技术等现代化技术手段,进一步加强金融科技创新,切实维护金融消费者的合法权益,建设中国特色的和谐的互联网金融生态。