一、选题的目的和意义 本文以我国寿险公司经营的团体寿险业务为研究对象,全程考察了我国寿险公司在团体寿险经营中的违规行为,进而通过对宏观角度和微观角度违规行为的具体描述,分析了导致我国团体寿险市场主体违规的深层次原因,并在此基础上提出了微观方面和宏观方面的治理对策,为今后我国团体寿险市场的规范发展提出相关政策建议。 本文之所以选择这样一个题目,主要是因为我国团体寿险经过 20多年的发展,虽然已经初具规模,但在经营的过程中也暴露出了一系列的问题,存在一些不遵守现行法律法规及相应市场规则的行为,这些行为不仅破坏了公平竞争的市场环境,更制约了团体寿险业务的健康发展。随着去年 12 月我国履行入世承诺,放开对外资寿险公司经营团体业务的限制,我国团体寿险市场又将面临前所未有的挑战。目前,针对我国团体寿险经营中的违规行为的相关问题尚未有比较系统的论述,对违规行为导致的危害也尚无比较深刻的认识,故本文拟在这一方面做出一些有益思考和探索,不仅可以深化自己所学的保险专业理论,而且具有重要的现实意义,希冀能够对我国这方面的研究工作做一点贡献。 二、论文的主要内容及观点 全文共分五部分。 第一部分:团体寿险的经营及特征。 这一部分共分三节。第一节对团体寿险的定义,团体寿险具有哪些与个人寿险不同的特征两方面进行了论述。第二节介绍了团体寿险的分类,界定了本文所论述的团体寿险的具体险种,主要包括:团体定期人寿保险、团体长期人寿保险、团体信用人寿保险和团体年金保险,并且介绍了现阶段我国寿险公司开发的团体寿险主要险种的具体条款。第三节首先以美国为例对国外团体寿险的发展历程及经营状况进行了论述;接着论述了我国团体寿险的发展历程,主要经历了起步2阶段(中国恢复商业保险业务到上世纪 80 年代中后期)、过渡阶段(20世纪 80 年代末到 1998 年)、现阶段(20 世纪 90 年代中后期至今)、入世三年后(2005 年以后)等四个阶段,分析了每一阶段团体寿险经营呈现的特征;最后对我国团体寿险的经营现状进行论述,主要体现在险种创新、渠道创新、重视细分市场和拓展大单业务几个方面。第二部分:我国团体寿险经营的违规行为及根源。这部分是本文重点关注的内容。团体寿险经营的违规行为是指,保险市场主体在经营团体寿险业务的过程中出现的一系列不遵守现行法律法规及相应市场规则的行为。违规行为的出现不仅破坏了公平竞争的市场环境,更制约了团体寿险业务的健康发展。这部分主要从两个方面来论述:一方面分析了微观角度出现的违规行为,体现在保险机构严重的短期行为、团体寿险市场主体的不规范竞争行为等方面,在分析这些违规行为的同时,阐述了违规行为带来的一系列危害,接下来分析了导致违规行为出现的具体原因:保险公司经营指导思想偏差、团体寿险产品不能满足市场需求、保险公司的内部控制制度不健全、内部管理制度不完善等。另一方面,保险监管制度、相关法律规定的不健全等一系列宏观政策方面的缺陷也是导致团体寿险经营过程中违规操作出现的重要原因,主要体现在概念认定不统一、模糊,财务制度规定有缺陷,法律地位不明确,税收优惠激励不足,政策运用落实不够等方面。 第三部分:我国团体寿险经营的违规行为的微观治理对策。这一部分是本文重点论述的内容,笔者对我国团体寿险经营的违规行为提出了详细的微观方面的治理对策。第一节提出了营销策略方面的治理对策,分别从产品开发、销售渠道和销售组织形式三方面进行论述。在产品开发方面,首先要借鉴国外团体寿险产品开发的先进经验,同时重点发展我国的团体年金保险;在销售渠道建设方面,应当整合现有的营销渠道,激活团体业务专业展业机制,发挥兼业代理人的优势;在销售组织形式创新方面,建议成立团体保险事业部。第二节主要从加强寿险公司的内部控制制度建设方面来提出治理对策。我国保险公司团体寿险业务的违规经营行为与当前我国保险公3司内控制度建设的滞后密切相关,比如保险公司经营中的短期行为和误导行为,在承保、退保、理赔过程中的违规行为都可以归因于保险公司内部控制制度的不健全。所以该节主要从如何建立健全内控制度方面来提出合理的对策。对策如下:培养保险公司之间的良性竞争意识、明确内部控制与团体寿险经营管理活动的关系、建立健全有效的内部控制机制和约束机制、建立通畅的信息与沟通机制。在第三节中主要分析了如何避免团体寿险经营过程中的信息不对称,如何通过寿险公司的诚信建设来治理我国寿险公司经营团体寿险过程中出现的违规行为,对策包括:规范保险公司的信息披露、倡导诚信观念、培育诚信文化、推行诚信服务理念和建立有效的信用评级体系等方面。第四部分:我国团体寿险经营的违规行为的宏观治理对策。这部分也是本文重点论述的部分。主要对我国团体寿险经营的违规行为提出宏观方面的治理对策,相应政策的缺失是导致违规行为出现的重要原因,因此这章提出了怎样来改善团体寿险发展的政策环境。第一节通过适当地借鉴美国和台湾地区关于团体寿险的监管法规和制度,分析了我国如何制定关