2010年美国中小银行经历了大规模的倒闭风潮，是1992年爆发存贷危机以来美国银行宣布破产数量最多的一年。来自美国联邦储蓄保险公司的数据显示:2010年全年美国共有157家银行宣布破产，高于2009年140家的水平;破产银行资产总额为921亿美元，远低于2009年的1697亿美元，与2009年相比，2010年破产银行多为资产不到10亿美元的小银行。截至2010年9月30日，全美仍有860家银行被列为“问题银行”，为1993年以来高峰。历史经验显示:载入这一清单的银行约有13％最终会倒闭。尽管美国经济已开始恢复增长，但金融危机的影响远未结束，预计将来仍会有相当数量美国中小银行倒闭。从表面分析，美国中小银行倒闭风潮是美国房地产泡沫破裂的结果，也是“百年一遇”的金融危机的产物。但是，究其实质，中小银行的大规模倒闭与其所处的生存与发展的环境休戚相关。虽然从表面上看，美国中小银行的倒闭对世界其他国家(——)包括中国的中小银行——的不利影响有限。但是，其对世界各国中小银行发展的启示作用却是不容忽视的。本文选择“中小银行发展中的环境研究”作为研究的切入点，以中小银行作为主要研究对象，并将研究的注意力集中在环境分析上，力求通过对中小银行发展的环境进行剖析，在研究环境对中小银行发展的影响及作用等方面进行一些有益探索。　　本文共分7章。第1章“导论”。从2010年美国中小银行的倒闭风潮引发对我国中小银行的发展的思考，提出研究中国中小银行发展的命题，分析该命题研究的现实意义。构建“论文研究的内容及框架”描述全文的主要内容及论文研究框架。对本文的相关文献进行梳理，提出本文的创新之处。　　第2章“中小银行发展的相关理论”首先对中小银行进行界定，强调中小银行的概念和范围不是一成不变的。接着对中小银行发展的相关理论进行了梳理，旨在对本文的理论和实证分析做好基础。　　第3章“美日中小银行发展借鉴”。介绍了美国和日本的中小银行的发展，总结其中小银行的发展经验，以及对我国的借鉴意义。　　第4章“中国银行业结构与经济增长”。第一部分首先分析了改革开放以来我国经济结构的变化以及我国金融结构，尤其是银行业结构的现状，在此基础上论证了当前我国银行结构相对于经济结构变动的滞后，分析了经济结构和银行结构失衡的后果，最终提出发展中小银行是缓解我国现阶段经济结构与金融结构失衡矛盾的有效之路。　　第5章“中国银行业结构与中小企业信贷”。在本章中，首先对中小企业进行界定，论证了中小企业发展对我国经济发展的重要影响，其次分析了中小企业的融资困境，并在此基础上对中小企业的信贷缺口进行计量分析，论证了国有大型商业银行难以并且也不适合满足中小企业信贷融资的需求，最后在以上分析的基础上分析得出结论，继续发展中小银行是解决我国中小企业融资困境的有效途径。　　第6章，采用辩证的方法分别论证了国有大银行和中小银行各自的优势和劣势，在此基础上，分析国有大银行更适合为大企业服务，而中小银行在为中小企业服务方面更有信息，成本等方面的优势，但由于我国的征信机制缺乏等特有国情，也蕴含一定风险。　　第7章“中小银行发展模式及策略选择”。对中小银行未来发展民营资本市场准入，市场定位，中小企业担保体系完善，发展创新以及风险防范等方面进行分析，并提出相关建议。　　在研究方法上，根据研究对象的特点，主要使用以下几个研究方法:　　(1)规范与实证分析相结合的方法。例如，运用规范分析来研究“与我国经济结构相适应的银行业结构应该怎样”，运用实证分析研究分析“当前我国银行业结构是怎样”。在进行论文论证时，规范分析和实证分析综合运用才能有理有据，从而才能对论点进行充分论证，得出结论;　　(2)充分运用比较法进行对比分析。基中小银行在中国发展的时间并不长，国内缺乏持续发展良好，经过较长时间检验的中小银行的范例可供我国中小银行进行普遍借鉴，因此，本文以美国、日本发展历史悠久，经营状况良好的社区银行和地方银行为比较分析的对象，虽然其发展的国情，制度，经济环境、背景等方面有别于中国，但是，其在经营上也存在许多可供我国中小银行借鉴之处:　　(3)理论论证与案例分析相结合。本文在理论论证的基础上，加以案例说明，通过实践案例将中小银行发展的相关理论紧密结合，增加了文章论证的针对性和有效性。　　本文创新之处在于:　　(1)本文首先以辩证的方法分析美、日金融市场，尤其是其资本市场和银行市场之间的协调发展对于经济的促进作用，在此基础上指明与美日发达国家相比，中国目前的金融市场结构并不协调，尤其是银行业结构更是呈现扭曲状态，造成这种扭曲状态的原因表面上看是因为过去的历史、体制原因造成的，但是其深层次的根源在于我国目前的经济结构本身就不协调，是被扭曲的，正是因为扭曲的金融结构对应于扭曲的经济结构，才使我国经济和银行业发展有更广阔的成长空间。要想改变目前我国不合理的银行业，金融业市场结构，就必须从改变、完善我国当前不合理的经济结构入手，此非一朝一夕可以完成。虽然本文对此无长篇分析，但这种宏观思想贯穿全文。　　(2)本文创新性地从完善我国银行业结构和解决中小企业融资瓶颈两个角度出发，分析中国进一步发展中小银行的必要性和紧迫性。与现有文献不同，本文并非仅仅站在中小银行自身的角度论证，而是论证了完善的、合理的银行业结构必须大、中小银行同时共存、各有分工、协调发展。国有大型商业银行有其发展的优势和劣势，中小银行也存在发展的长处和短板，正是各自的比较优势不同，才得以和谐共存。　　(3)创新性地提出在我国征信体系不健全，中小企业信贷担保不完善的现阶段，要防范中小企业恶意逃废债务对中小银行造成的不良资产风险，可以采取将中小企业的银行信贷与企业主的个人或家庭私有财产挂钩，以私有财产对银行贷款承担无限连带责任的措施。此举是在征信和信贷担保不完善情况下的过渡性措施，其一方面有助于激发中小企业诚实守信的还贷积极性，另一方面也对原本就比国有大型商业银行风险抵御能力差的中小银行起到风险防控作用。