随着数字时代的来临,数字技术在金融领域的应用为推动世界贫困地区普惠金融发展、贫困缓解、经济增长等方面发挥了重要作用。在偏远贫困地区许多居民无法获取充足的金融服务,一方面源于供给层面,而另一方面又来源于需求层面。在加快数字化发展,提升全民数字技能的宏观大背景之下,在农村地区普及与推广数字技术,提升农户的数字素养水平十分重要与紧迫。由于地理位置边缘、自然环境较为严酷、基础设施建设滞后、经济发展相对落后等特点,西藏农牧区数字技术的普及率较低,农牧民数字素养水平不高。而数字素养往往能促进积极的金融行为。本文正是基于数字素养视角分析其对农牧户正规存贷行为的影响。农牧户是农村金融市场的主要需求者,正规金融机构存贷行为有利于平滑家庭消费,扩大生产,提高收入,改善家庭福利水平,从而促进脱贫成效巩固。研究农牧户数字素养对正规存贷行为的影响,为提升农牧户正规金融的使用率提供了新的方案,不仅助力提升农牧户数字素养水平,缩小数字鸿沟;还有利于降低信息成本、交易成本等促进农牧户共享数字经济红利;此外,还对于改善农牧户存贷环境,拓宽资金获取渠道,打通金融服务最后一公里具有重要意义。基于上述背景,在理论分析的基础上,本文利用2021年西藏民生发展调查数据,采用Probit、IV-Probit模型实证分析了农牧户数字素养对其正规存贷行为的影响。研究发现:（1）西藏农牧区数字化发展水平不断提升,金融支持力度不断加大,但还存在数字基础设施、金融基础设施不完善,政府及相关机构组织宣传培训不到位,农牧户数字素养水平较低,数字参与度不高,金融素养水平低,正规金融机构存贷行为参与度不足等问题;（2）农牧民数字素养对银行贷款与存款行为有显著的正向影响,并采用工具变量回归之后,该结果依然保持稳健;（3）数字素养的提升有利于激发农牧民的创业意愿、积累社会资本进而促进正规金融机构贷款行为,且数字素养有利于提高金融素养水平与家庭经营性收入从而促进农牧户的正规金融机构存款行为;（4）农牧户数字素养对正规存贷行为的影响在收入层次、年龄层次、性别、农牧业类型、学历上具有异质性的影响。最后基于研究结果,本文从推进农牧区数字技术基础设施建设与金融基础设施建设,提升农牧民数字素养与金融素养,加强政府与相关机构的宣传培训以及构建创业融资配套体系等方面提出相关政策建议。