零售信贷业务以其所具有的信贷资产结构优化、经济资本占用节约、收入利润率较高等优势，已经成为国内商业银行大力发展的业务领域。零售信贷作为信贷资产业务是天然具有风险的业务，其成功经营离不开有效的风险控制。面临激烈的同业竞争，市场效率对零售信贷业务的重要性也不言而喻。在商业银行零售信贷经营实践中，始终面临风险控制与市场效率如何平衡把握的困扰。 本文正是基于这一现实，围绕零售信贷业务的风险类型和风险控制对策，以及零售信贷业务市场效率的内涵、业务品种质量效益型的增长策略和业务创新策略，综合理论上的寻求和经营管理实践体会，作尽可能深入的学习、思考和研探，并借鉴国际先进银行业零售信贷发展经验，对零售信贷业务风险控制与市场效率的平衡策略取向进行探讨。以冀能通过研究对实践工作有所启迪，丰富和拓宽经营管理思路。 论文包括以下四个部分： 第一章，国内银行业零售信贷发展概述。首先阐述了零售信贷的概念界定，零售信贷在当前国内商业银行各项业务中所具有的发展优势。分析零售信贷业务面临加强风险控制的要求，而市场效率也是零售信贷业务成功经营的关键因素，如何把握好风险控制与市场效率的平衡关系是零售信贷经营实践中始终要面临的问题。 第二章，零售信贷风险控制考察。这一章分析了零售信贷业务的操作风险、信用风险以及作为信用风险缓释工具的抵押保证自身所具有的风险，提出相应的风险控制对策和建议。零售信贷操作风险较批发信贷业务更显突出，本章重点是操作风险部分，吸取巴塞尔新资本协议对于操作风险监管的理念和框架，探讨完善内控机制、规范贷款操作流程、构建内控管理文化以及零售信贷操作风险量化管理等若干对策。 第三章，零售信贷市场效率考察。本章围绕零售信贷成功经营的另一关键因素市场效率，首先分析市场效率以及零售信贷市场效率的内涵，而后以市场效率应表征为质量效益型的增长为指导，对零售信贷3个业务品种的质量效益型经营增长策略进行讨论。零售信贷有效增长关键还在于业务创新，在接下来的第三节里简要介绍了创新的理论基础，分析当前国内商业银行零售信贷业务创新的重要性和现状，提出零售信贷业务创新原则和方向把握上的建议。 第四章，零售信贷平衡经营机制。国外先进银行业发展零售信贷业务的经验有许多值得我们借鉴之处，本章介绍美国和香港零售信贷业务的发展经验，提出国内商业银行零售信贷业务平衡经营机制构建的策略取向建议。