随着经济全球化，我国金融开放程度的不断加深，银行业面临着前所未有的发展机遇，同时，也面临着国际银行的竞争与挑战。S银行作为股份制商业银行的一员，在发展中面临的风险很多，而信用风险始终是其面临的最主要风险之一。新巴塞尔资本协议中,对于零售信贷提出了“内部评级高级法”的要求,规定银行的监管资本金水平必须与其信贷资产的风险水平、特别是信用风险水平密切挂钩。因此如何对S银行的个人信贷信用风险进行有效管理，如何建立适应S银行的个人信贷信用风险评估模型有着很重要的现实意义。本文从信用风险角度出发，研究论证我国商业银行面临的信用风险，既阐述了我国商业银行目前面临的信用风险管理现状，介绍了国际上较为广泛应用的信用风险管理工具，同时在对信用风险，商业银行信用管理现状、个人信用评分模型深入研究的基础上，针对S银行个人信贷业务的实际情况，选取适合S银行个人信贷现状的信用评分模型，并进行了分析研究。