20世纪70年代以来,国际银行业发展的一个重要趋势是零售业务的重要性不断凸显,对银行收入的贡献度不断提升。总体来看,推动国际银行业零售业务迅速发展的动因主要包括：一是资本市场的发展侵蚀了银行业的融资空间,商业银行被迫将业务发展的重点定位于零售银行业务；二是商业银行职能由融资中介向财富管理中介的转变,“金融脱媒”现象日趋明朗,使商业银行的战略导向向零售业务转移；三是中产阶级的壮大及其金融消费的旺盛对零售业务提出了巨大的需求,这些不断变化的客户需求也迫使银行持续要对自己的零售产品进行创新；四是信息技术的飞速发展,有力地促进了银行传统运营模式和服务模式的转变,银行柜台已由传统的“交易型”向“销售型”转变,这也推动着银行零售产品创新的步伐。近几年来,国内银行业也同样面临着上述变化,随着我国资本市场的迅速崛起,民间资本的不断活跃,居民收入的不断提高和消费模式的日益升级,各家银行纷纷先后开始战略转型,其中一个重要的方向就是大力发展零售银行业务,向大零售方向发展。在这种背景下,如何有效借鉴国际先进银行的经验,准确把握零售客户金融需求变化,通过产品创新争取目标客户,拓展业务空间,提升经营业绩,是招商银行面临的现实课题。本文运用理论结合实际研究方法、多学科综合分析法和定性分析与定量分析相结合的研究方法,面对上述问题,对国内外金融创新的相关理论进行了简单阐述,并对目前国内外零售银行产品创新的现状和差异进行了分析,结合招商银行的基本情况,深入分析了我国目前零售客户需求的六大变化和招商银行零售产品创新的现状及面临的问题,针对这些问题,提出了招商银行零售客户产品创新的五点策略和实现这些策略所需要完善的措施。