2016年以来,以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的金融科技逐渐成为金融业的重要技术支撑和发展方向。无论是传统金融机构,还是新兴金融机构,都纷纷推进科技创新,以技术为核心驱动力,提高运营效率,降低运营成本,提升用户体验。与大型国有商业银行相比,农村商业银行由于资产规模小、科技研发能力弱、服务对象的需求低,农村商业银行对发展金融科技的潜在效果认识不够,金融科技发展较为滞后。在此背景下,探讨金融科技对农村商业银行经营效果与效率的作用机理,并实证分析金融科技对农村商业银行的经营效果与效率的影响,具有重要的现实意义和一定的理论价值。本文首先对金融科技、农村商业银行以及绩效的概念进行阐述,在长尾理论、科斯交易成本理论、技术溢出理论以及凯恩斯流动偏好理论的基础上对影响机理进行了分析。对我国农村商业银行、金融科技目前的发展现状进行详细的介绍,并对金融科技在农商银行的发展情况进行分析。本文选取的32家2016年至2018年样本农村商业银行,通过运用因子分析法来衡量金融科技指数。构建了由盈利性、流动性、安全性三个方面所构成的评价农村商业银行绩效的财务指标体系,并通过数据包络法估算农商银行的综合效率（纯技术效率以及规模效率）对其进行补充。其次,采用面板数据模型进行回归分析金融科技对农村商业银行盈利性、流动性、安全性的影响。发现在盈利性方面,金融科技促进农商银行降低成本从而提高其盈利能力;在流动性方面,对短期流动比率方面也有显著的促进作用,但对于资产负债率没有显著影响;在安全性方面,有助于降低不良贷款率,从而提高资产质量,但在资本充足率方面没有显著影响。再次,衡量农商银行的综合效率,进行Tobit回归分析,发现金融科技对农商银行的综合技术效率和纯技术效率均有显著的促进作用,资产规模和效率之间显著负相关。为更好的验证金融科技对农村商业银行的影响途径,通过员工人数、营业网点这两个中介变量进行检验,发现金融科技通过对营业网点进行消减,最后提高农商银行效率这条影响机制是存在的。最后,通过对前文理论分析与实证分析的总结,对农村商业银行在之后的发展得出相关启示:各个农商银行可根据自身情况选择适当金融科技发展模式;合理利用金融科技加强渠道创新;利用金融科技提高贷款质量,降低不良贷款率。