我国保险业发展迅速,但保险需求尚未得到有效释放。保险在一些区域仍存在发展不平衡不充分的情况,以京津冀三地人身险为例,河北省的保险消费水平低于京津地区。基本医疗保险能够为居民提供切实、基础保障,覆盖部分药品但超出范围的无法报销,面对低概率高损失的重大疾病仍有一定保障缺口。我国多数地区保险程度与客观风险不匹配,高风险低投保问题是传统保险学难以解释的异象之一,需要保险学的相关理论解释完善。本文以商业健康险为研究对象,由于家庭成员间具有保险利益,目前少有文献研究非自身以外其他个体的健康状况对居民健康险购买行为的具体影响,因此本文的分析对保险业发展更具有实际意义。本文以居民的家庭成员患病时间为特征,分析居民的风险认知和健康险购买行为。一方面从风险感知出发结合心理学成果,从理论上分析居民家庭成员有过患病经历后,由于间接经验、近因效应、情感因素等原因导致居民判断偏差及心理认知变化,进而导致保险购买行为的变化,进一步论证家庭成员的健康状况对健康险购买行为的影响;另一方面,从实证出发,结合诸多学者的理论研究,对家庭成员健康状况影响居民风险认知及购买行为做出合理假设,以京津冀居民的调查问卷数据为基础,问卷围绕个人特征、家庭成员患病的时间特征、保险认知、风险认知、潜在风险决策、是否购买健康险等问题,网络发放并回收有效问卷718份,基于问卷整理数据,通过二元回归分析、调节效应分析等实证方法进行检验。最后得出如下结论:家庭成员患病距离现在的时间越近,居民的风险认知越高,越会购买商业健康险;保险认知在不同水平时,近半年内家庭成员患病对风险认知影响幅度具有显著性差异,居民健康险价值认知越高,家庭成员健康状况影响风险认知的敏感性越低;个体特征如收入、学历及婚姻情况也会对居民购买商业健康险行为产生影响。根据研究结论为保险公司提出针对性建议:针对与风险事故相关的客户群体开展营销;以客户家庭成员发生风险事件时间的远近确定客户的优先级以及投入的时间精力;结合客户的保险认知协同风险事故经历的相关信息进行产品选择;发挥保险健康管理的社会服务功能;提升公众的保险认知。