近年来,我国的保险行业不断发展,保费收入不断增加,其中,人身保费收入与总保费收入变动趋势基本一致。2020年,在全球保费增长率为1.4%的情况下,我国人身险业务保费收入3.3万亿元,同比增长7.5%。我国人身险保费收入位居世界前列,但是我国人身保险的规模的优势主要得益于我国庞大的人口总量,从人身保险密度和人身保险深度来看,我国人身保险的普及程度及人身保险在国民经济的深入程度与发达国家间仍然存在很大差距。人身保险有人寿保险、伤害保险和人身保险三种形式,其中人寿保险占比最高,达到80%左右。显而易见,人口质量特征与人身保险的生命或身体（人身保险标的物）直接相关,再者,我国是最关注人民权益的国家,因此一切国家经济社会政策实际上都会根据我国当下的人口状况的变化做出调整,因此我国人口质量特征（本文的人口质量特征指的是人口的健康状况、文化素质和技能水平）势必会影响人身保险市场的发展,改革开放以来,我国人口的健康状况、文化素质以及技能水平等各个方面都有了明显的进步。而通过对现有文献的总结,发现目前已有的关于对于人身保险需求的研究中综合考虑人口质量特征的文献又比较匮乏。在此情形下,本文从人口质量特征这一角度出发,对2007年-2019年的省际面板数据构建回归模型,研究人口健康状况、文化素质以及技能水平这三个人口质量特征对人身保险市场发展的影响,希望能够找出促进我国人身保险市场发展的新路径,从理论和实证的角度分析提出对人身保险市场发展具有参考性的建议。本文先是进行了现状分析,其中分别对人口质量特征的三个维度以及人身保险市场的规模、深度、密度等角度进行分析:1.近年来我国在人口老龄化的情形下死亡率基本稳定,医疗卫生机构床位数呈现出快速增长趋势且增长率逐步扩大,证明我国人口的健康状况积极向好发展。2.在教育兴国这一指导思想的影响下,国家对教育的投入不断扩大,人们对教育的认知不断改变,我国受教育程度不断提升,文盲率持续减少,人民文化素质取得了明显进步,2019年我国六岁及以上人口中,大专及以上学历人数占比扩大至2002年的3倍。3.2019年我国R＆D项目数相较于2007年增长了4倍以上,增长幅度较大,说明我国的技能水平以较快速度不断提高,科技实力不断的增强。4.人身保险保费收入规模以良好势头增加,其中人寿保险所占份额正在逐步下降,而这部分份额主要由健康险所代替,但是从全球角度来看,我国人身保险密度及深度都要明显低于全球的平均水平,这在说明我国保险覆盖率低、国民重视不足的同时,也说明我国保险市场前景广阔,有很大的发展前景和发展空间。接着本文从理论的角度阐述了人口质量特征对人身保险需求的影响机制:1.人口健康状况好转从预期寿命延长,养老需求增加、医疗条件进步,攻克疾病的费用分担需求提升、健康意识提高,养老观念改变这三个角度影响人身保险市场。2.人口文化素质提升从保险知识获取更加全面、收入水平提高,保费支付能力加强、家庭情况改变这三个角度影响我国人身保险市场的发展。3.人口技能水平从科技进步带来居民生活各方面安全性保障、科研人才的优惠政策保障两个方面影响人身保险市场的发展。实证部分的模型回归不仅包括全国总样本回归,还包括了区域分样本回归,研究结果发现:1.人口的健康状况会对一个国家或地区人身保险市场的需求起到正向的刺激作用,用来反映一个国家或地区人口健康状况的死亡率（die）和每万人医疗机构床位数（medical）无论在全国的总样本模型回归、区域分样本模型回归还是替换部分变量后的模型回归中的结果基本相同,这也就是说,一个国家或地区的死亡率越低、医疗卫生条件越好,该地区人口的健康状况越理想,其人身保险市场的需求就更加强烈。2.人口的文化素质（edu）会对一个国家或地区人身保险市场产生正向的积极影响,在一个国家或地区人口文化素质得到普遍提高后,关于人身保险的认知会更加全面,风险规避等保险意识会更加强烈,而高学历带来的高收入会对其在人身保险保费上的消费能力提高保障,因此,对于整个国内重视教育的大环境来说,人身保险市场是具有很大发展潜力的。3.人口的技能水平会对一个国家或地区的人身保险市场产生抑制作用。这是因为一个国家或地区的科技技能水平越高,安全系数就会越高,居民对于意外情况的发生担忧较少,会减少对于人身保险产品的渴求性,为适应我国科技能力的不断提升,食品安全、出行安全等各领域的发展,人身保险市场需要给出更加具有针对性和创新性的产品。根据上述结论,本文从政府、保险行业监管机构以及保险企业三个角度提出了具有一定参考性的政策建议:1.从政府角度来说,应关注居民健康状况,提高医疗卫生条件、增加教育投入,提高国民对保险的认知、向居民宣传科学的保险知识,引导居民能够做到理性的保险消费、做好宏观调控,缩小区域间发展差距。2.从保险行业监管机构角度来说,应密切关注保险行业发展状态,必要时进行及时干预、分地区采取不同监管政策,统筹国内保险市场稳定健康发展、严厉打击不规范行为,切实维护受保人合法权益。3.从保险公司角度来说,应教习保险知识,提高居民保险认知、提高产品深入性,退出新型人身险产品、做好人身保险行业的产业链,完善保障体制、提升保险行业服务水平,建设人才队伍。相信在各方的共同努力下,我国人身保险行业会取得更加积极健康的发展,为我国居民生活提供更加健全的保障。