自改革开放以来,我国逐渐放松了对金融市场的管制,在短短四十年内,我国金融行业得到了蓬勃发展,金融市场结构更加合理,金融制度更加健全,市场规模更加庞大。然而,随着金融行业的快速发展,金融市场所面临的风险也在日趋增加,并逐渐困扰了金融行业的健康发展,对我国宏观经济的健康发展产生了一定的负面影响。农村金融市场是我国金融市场的重要组成部分,而农户信贷风险是农村金融市场日常运行中的突出问题,不仅阻碍了农村金融市场的健康发展,还困扰着农村金融机构信贷业务的顺利开展。作为区域性银行,哈尔滨农商银行同样面临着农户信贷风险的困扰,对哈尔滨农商银行而言,农户贷款业务仍是其提供金融服务的主要渠道,农户贷款业务风险的高低将直接影响到哈尔滨农商银行的经营业绩,甚至直接关乎到该行的生存和发展。近年来,国内国际经济环境发生了重大变化,商业银行间的竞争愈演愈烈,哈尔滨农商行如何在严峻的现实背景下防范化解农户信贷风险,完善风险防范体系,推动全行的经营管理水平,将是一个亟待解决的难点和重要工作。针对哈尔滨农商银行农户贷款风险防控的实际状况进行了系统研究。研究发现,哈尔滨农商银行农户贷款风险防控问题主要存在以下几个方面:一是农户贷款坏账率较高;二是农户贷款担保机制不完善;三是风险防控部门组织架构不合理;四是农户贷款风险防控的团队建设不到位;五是农户贷款风险防控流程不够精细化。针对哈尔滨农商银行农户贷款风险防控存在的问题,提出农户贷款风险防控改进措施,主要包括以下几个方面:完善催收机制,调动农户履约积极性;完善农户贷款担保制度,降低不良贷款率;完善哈尔滨农商银行风险防控的内部控制体系;提高风险防控人员队伍素质;优化风险防控流程,提高风险防控能力。