自20世纪90年代初中国开始实施小额信贷以来,就不断借鉴国际上小额信贷的发展经验。在小额信贷发展的近二十年来,经过了从学习个别技术环节、借鉴制度到试图从中吸取适合中国发展的历程。1994年,小额信贷在我国拉开帷幕;1999年农村信用社开始试点小额信贷。2001年颁布的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》标志着农村信用社作为主体进入农村小额信贷市场。“三农”问题一直是困扰中国农村经济发展的一个重要问题,解决三农问题,主要是要增加农民的收入;农民要增收,改变贫穷落后的现状就需要资金;农村信用社的小额信贷为农户提供了一个很好的资金来源渠道,对改变我国农村的经济现状具有重要的意义。陕西省作为我国重要的农业区之一,研究陕西省农户的融资情况,以促进陕西省的“三农”问题的解决,对我国解决“三农”问题具有重要的指导意义。农户小额信用贷款(简称小额信贷)是农村信用合作社(简称农信社)面向农户发放的、基于农户信誉的、在核定的额度和期限向农户发放的不需抵押和担保的贷款。在小额信贷中,农信社和农户是小额信贷的主要参与者,农户为小额信贷的需求者,处于相对弱势的地位且相对贫穷,因此将本文所研究的农户称作为弱势农户。在小额信贷的需求、供给、偿还的三个环节中,弱势农户与农信社之间形成一种博弈关系。鉴于小额信贷的重要性及其“基于农户信誉”的特性,研究弱势农户与农信社的融资博弈关系及农户的融资情况;发现农户融资的行为特征、需求规律及其制约因素;了解农信社的实际放贷情况、农村正规金融(小额信贷)的信任机制及信任的影响因素就具有十分重要的意义。本论文首先对涉及的信任、弱势农户、正规融资及小额信贷等主要概念进行界定;其次在研究博弈的理论及基本模型的基础上,对比分析了不完全信息条件下的弱势农户与农信社的博弈关系与信任条件下的弱势农户与农信社的博弈关系,得出了农户与农信社的相互信任度越高,小额信贷越能顺利进行以及促使这种博弈均衡的完成的条件为“信任”的结论。并假设了促使“信任”实现的条件为:①农户有意愿按时还款且有能力还款;②农信社肯定会借款给愿意守信的弱势农户;③健全的法律体系;④农户的道德水平(如内疚度高)好。再次对比分析陕西省千阳县与周至县弱势农户融资的现状和农信社的供给现状,得出千阳县因为信任情况较好,所以小额信贷实施情况比周至的好的结论;验证了不同条件下的博弈分析及信任对于小额信贷重要作用。接下来利用SPSS16.0统计软件分析弱势农户与农信社之间的信任影响因素,将影响弱势农户与农信社之间的信任指标设计为学历程度、农地面积、务农年份、家庭总收入和储蓄比例等16个变量,调用其统计分析功能中数据简化的因子分析板块,将众多的原有变量综合成几个综合模块变量,得出影响信任的因素为相互信任因子、个人特征因子、家庭情况因子、农业状况因子和消极情况因子的五个影响因素的结论。最后总结本文的整个研究内容,针对结论提出了从政府、弱势农户及农信社层面的政策建议。