我国是一个农业大国,“三农”问题一直是我国政府与民众关注的焦点。解决“三农”问题的核心是增加农民收入,促进农民增收。然而资金短缺这一因素制约着广大农民增收,农村发展缺少信贷资金的支持,即存在农民“贷款难”问题。改变农村资金短缺的状况迫切需要进行农村金融创新,以适应农村经济进一步发展的要求。国内外许多成功的案例已经证明,小额信贷作为将金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合的产物,在帮助农民脱离贫困的进程中发挥了重要的作用。其科学的运作机制使得它能够符合我国农村金融创新的方向,而且通过不断的研究来指导实践,对于引导农村资金回流、发展农村经济、促进农民增收、农村信用社增效来说,都具有重大的现实意义。中国人民银行于2001年底出台的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》标志着农村信用社作为正规金融机构开始全面发展农户小额信用贷款业务。本文以江西省农村信用社为例,采用定性与定量相结合、案例分析和计量分析等方法对我国农户小额信贷发展问题进行了实证研究。通过评价农户小额信贷对农村信用社的影响效应,我们发现农村信用社的农户小额信贷规模逐年扩大,并且农户小额信用贷款具备较低的不良贷款率和较高的利息回收率,是高质量的贷款,对农村信用社信贷风险的下降和贷款质量的提高做出了很大的贡献。通过分析农户小额信贷对农民增收的带动效果,我们发现农户小额信贷很大程度上影响着农户总收入,尤其是非农经营收入,并与二者存在正相关关系。最后,本文对农村信用社小额信贷运行中存在的利率问题、信息不对称问题以及管理问题等进行了剖析并有针对性地提出了相应的建议,以期对农村经济的发展起到一定的推动作用。