我国即将进入个人消费时代，中国的银行卡产业和市场也将面临前所未有的机遇和挑战。在这样的环境背景下，中国银行的股份制改革和银行卡公司化改造正在紧张而有序地进行中。与此同步进行的是中国银行银行卡体系再造工程，这是中国银行银行卡历史上规模最大的一次在体系架构、人事、管理、系统建设等方面全方位的体系再造工程，其系统建设是国内银行卡界规模最大、耗资最多、复杂程度最高的一项系统建设。　　本文根据作者所学财政金融理论和在银行信用卡系统长期工作的实践，旨在对在中国银行银行卡系统的发展和技术实现进行研究。全文共论述了以下六个主要问题:一、我国银行卡发展现状与趋势分析;二、中国银行银行卡未来发展面临的机遇与挑战;三、中国银行银行卡发展的总体思路;四、中国银行银行卡系统建设;五、中国银行银行卡系统建设的实施策略;六、政策建议。　　首先通过对中国银行银行卡的发展现状、市场特征、产品生命周期、发展趋势及要素几方面分析了我国银行卡的发展现状与趋势;其次对中国银行银行卡的业务竞争力进行了认真分析，说明了中国银行银行卡发展面临的机遇和存在的问题，并提出了以公司化改造、体系再造、银行卡系统重建为主要方向的中国银行银行卡发展的总体思路;重点论述了中国银行银行卡系统建设的目标、总体框架、功能模块、实施策论，并对新系统的运营效益进行了分析;在此基础上对人力资源和财务制度改革、规划和标准.利用全行整体资源优势、吸引战略投资人等几方面提出了政策建议。　　本文运用了数据分析、同业对比、市场评估等手段对上述问题进行了深入细致的探讨，由此得出以下基本结论结论:　　一、我国的银行卡业务近年来发展迅速，市场竞争日益激烈。但与发达国家相比，我国银行卡业从人均持卡率、用卡消费情况、用卡频率等方面，还有很大差距。　　二、从产品生命周期理论分析，我国银行卡市场正处于快速成长期。目前我国国民经济的高速发展为银行卡的发展提供了前提条件，政府支持、消费者意识转变、旅游业快速发展等因素，为我国银行卡的发展创造了良好的条件。　　三、国内银行卡业务的竞争已从以往那种“同质竞争”演进到深层次、全方位的机制型、制度型“异质竞争”，各国内外发卡银行开始在价格因素以外的服务、品牌、运作系统集中化程度、运作机制的市场化程度等多个方面展开竞争。　　如何应对市场带来的机遇与挑战，本文提出以下观点:　　一、正视中国银行的自身优势、重视行业差距。　　与国内同业其它银行相比，中国银行在发卡量、业务功能、客户服务、交易额、基础设施等几方面，具有一定的竞争力。但由于中国银行的银行卡体系是建立在中行国有银行的基础架构上，因此在管理体制、业务体系等方面存在问题;同时，由于中行的电脑系统建立早，分支机构多，系统情况复杂。中行要想成为银行卡业的领跑者，在有些方面还存在着较大差距。　　二、公司化改革在中国银行整体改革背景下势在必行。　　中国银行银行卡中心进行公司化改造，是实现中行总体战略目标和中行银行卡事业发展的必然选择;解除制约中行银行卡业务发展的体制枷锁，创立新的银行卡运作体系、建立新的符合国际标准的集中式的银行卡系统，是中行应对激烈的市场竞争并最终在竞争中胜出的前提条件。　　三、明确中国银行银行卡系统建设总体目标。　　系统建成后，将在系统的性能、服务水平和品质、运营管理、风险管理等几方面达到国际标准，并在一段时间内处于国内领先水平。新的银行卡系统建设为中国银行银行卡未来的业务经营奠定坚实高效的技术平台，向中行客户提供方便、安全、快捷的支付方案和信用工具。　　四、技术保障和实践　　本文提出中国银行未来的银行卡系统架构包含三个主要部份:数据中心、网络基础架构和应用系统层;其中应用系统可以归纳为四层:核心应用系统层、辅助系统层、中行其它应用系统层和外部应用系统层，核心在前两层。中国银行银行卡系统将在未来的几年内分阶段、分地区地逐步实现投产。一方面保证了原信用卡系统的平稳运行，另一方面也保证了新系统投产的平稳过渡，保证了业务的连续性和对广大持卡人的优质服务。　　五、吸取和借鉴国际运营经验　　将数据中心的运营管理服务工作整体外包，以弥补中国银行专业人员和管理经验不足。以先进的系统工具和管理流程支持的集中化处理系统为基础，使工作效率和业务处理达到国际水平。　　在经历了一年半时间的前期分析、需求讨论、客户化开发、用户测试后，中国银行在市场推广、系统建设、客户服务、后台操作、组织管理等各方面已经具备了向社会大规模发卡的条件。2004年10月18日，中国银行正式对社会推出了双币种、具有循环信用的真正意义上的信用卡，这种信用卡能够在全世界范围内享受到中行的服务。　　六、中国银行银行卡发展的现实意义　　信用卡推动的不仅是银行业的发展，而且会带动个人消费市场的快速发展，引导消费观念，进而促进整个国民经济的发展。利用中行在国内、国际信用卡业的长期发展经验、遍布海外的机构和网络、具有国际先进水平的信用卡系统，中国银行新发行的具有循环信用功能的真正意义上的信用卡，必将引领我国银行卡产业的发展，并开创中国个人消费的新时代。