作为农村的弱势信贷需求主体,农户贷款难一直制约着农户脱贫致富和农村经济的繁荣发展。自从1997年国家制定并颁布了《农村信用社农户小额联保贷款管理暂行办法》以来,农村信用社推行的小额联保贷款简化了贷款手续,方便了农民借贷,在很大程度上解决了农户贷款担保难和银行信贷风险高的双重困难,从而进一步推动了农村产业结构调整,更好的发挥了农村信用社支持“三农”发展的效用,同时小组联保的方式降低了由于信息不对称引起的“逆向选择风险”和“道德风险”,提高了还款率和农信社的经营效益。然而,当前我国农村小额联保贷款的发展遇到了困境,联保贷款率并没有如理论预期那样持续增长,而是时起时落、变化很大。同时,由于来自农信社内部、外部及历史等多种因素的影响,农信社的资产质量恶化,不良资产比例严重超标,如此高比例的不良贷款造成农信社负债严重,经营风险加大,降低了正规金融部门进一步为农村提供信贷服务的积极性,严重危及着农信社的生存和发展,使农村市场机制不可能实现资源配置的“帕累托最优”,严重阻碍农村经济的发展。如何解决我国联保贷款实施过程中面临的困境以及农村信用社的可持续发展问题?很多学者对此进行了研究并对农户联保贷款的发展情况进行了深入地探讨,研究成果较为丰富,但是国外学者的研究仅有一般理论模型,并不能解决中国农村联保贷款的实际问题。国内对于农村农户联保贷款发展存在的问题以及相应对策的研究大多是对于现象的总结与归纳,对于影响联保贷款的内生和外生因素的研究不到位,没有定量地给出影响因子如投资项目风险、贷款利率等变量之间的关系,从而不能有效地指导联保贷款的实际运行。正因为如此,有必要对农户联保贷款的发展进行深人研究,定量分析各变量之间的关系,对众多农户为什么不愿意参加联保贷款团体进行有效的剖析。同时,如何降低农村信用社的不良贷款,改变我国农村信贷市场低效率状况也需要做更深入的讨论。本文所做的工作如下:首先:通过大量搜集、整理我国农村信用社联保贷款的资料对农户联保贷款的概念、特征、贷款条件、发展状况、演化历程等进行了归纳总结,并通过三个实例分析来阐述农村金融改革的必要性和紧迫性。其次:对进化博弈模型的相关理论和应用进行了深入分析,由于农信社和贷款农户都是有限理性的,符合进化博弈的假设,本文把进化博弈模型应用于农户小额联保贷款;剔除不重要的因素,应用贷款利率、贷款额度、连带责任、所投资项目的风险等几个主要要素建立进化博弈模型,根据进化稳定策略对农户自愿参与联保贷款的比例进行分析,通过求解进化稳定策略,定量的得出农户参与小额联保贷款的必要条件;结合中国人民银行的数据,分析利率和连带责任对联保贷款的影响以及联保贷款农户人数的长期进化趋势。最后:从委托—代理角度出发,利用逆向选择模型分析农信社不良贷款产生的原因和解决办法,同时使用隐藏信息的道德风险模型解释了激励系数对贷款质量的影响,为抑制不良贷款和提高还款率提出建议。