P2P网络信贷作为微型金融领域的一项创新,迅速在世界各国流行和发展起来。P2P网络信贷是英文"peer to peer lending"的缩写,指的是个人通过电子商务公司提供的在线交易平台向其它个人提供小额信贷的金融模式,中国银监会2011年发布的P2P网络信贷风险提示文件中将其简称为“人人贷”。据不完全统计,截至2013年1月,我国共有P2P网络信贷公司61家,与2012年4月的33家相比翻了近一倍,2012年以来我国整个网络信贷行业的累积成交量高达200亿元。随着该行业社会认知度的提高,未来我国P2P网络信贷公司的数量和成交金额仍将迅猛增长。信贷风险是我国P2P网络信贷运营过程中的主要风险,信贷风险管理对该行业的发展起着至关重要的作用。然而,目前我国P2P网络信贷风险管理技术较为落后,特别是作为信贷风险管理核心的风险评估处于简单模仿传统个人信贷风险评估方法的阶段,远不能满足交易参与者对贷款安全性测度的要求。因此,如何为我国P2P网络信贷建立一种科学有效的信贷风险评估方法、提高信贷风险管理水平迫在眉睫。文章分为四个部分进行阐述。首先,本文以信息经济学和个人信贷风险理论为指导,从P2P网络信贷的运作机理入手,分析了我国P2P网络信贷风险的特征,揭示了P2P网络信贷风险的生成机理。其次,比较分析了典型个人信贷风险评估方法及其对P2P网络信贷风险评估的适用性,选择中国建设银行个人资信评级法为基本方法,并采纳基于德国IPC微贷技术的风险评估方法中利用债务人偿还意愿评估信贷风险的主张,同时指出该方法用于P2P网络信贷风险评估所存在的缺陷。再次,本文从借款人、贷款人、网贷平台三者的角度分析了我国P2P网络信贷评估方法改进的思路和框架。一方面,把对P2P网贷公司赔付机制以及投资者资金分散度的分析加入风险评估内容之中。另一方面,结合我国个人信用制度的现状及P2P网络信贷的特征和信息数据的可获得性,通过对典型个人信贷风险评估项目指标的对比分析,同时借鉴国内外学者和专家对个人信用评价的研究成果,经过反复论证和修改,改进我国P2P网络信贷债务人风险评级体系。同时,利用专家法和AHP层次分析法建立模型确定改进后的债务人风险评级指标体系的指标权重,并对模型进行了应用分析。