随着我国城乡一体化统筹进程加快,城镇居民投资理念和消费水平不断提升。个人贷款也呈现了迅速发展的高昂态势,成为各大商业银行重要的业务版块。为满足个人不同层次的信贷需求,银行个人信贷产品种类日渐丰富,个人贷款业务规模进一步提升。但随着全球政治经济格局的深度调整,受内外部多重因素影响,我国经济中深层次矛盾逐渐暴露,贷款风险易发高发;又因个人贷款业务管理流程长、风险防控难,银行信贷业务风险的控制将面临更为严峻的挑战和考验,信贷业务规模增长的同时更可能出现呆账、坏账。基于上述原因,论文对X农商银行个人信贷业务风险进行剖析、风险管理现状进行研究,通过建立个人贷款风险评价模型对贷款风险进行评价。论文首先通过查阅国内外文献资料,总结出个人贷款风险研究工具和研究成果,梳理了个人信贷风险的相关理论,包含了信用脆弱、信息不对称和预期收入理论,为论文提供理论依据和方法论。随后对X农商银行个人贷款风险管理现状及存在的问题进行了剖析,提出个人信贷工作总体思路,包括个人经营类、个人消费类、住房按揭类、线上金融类和信用卡类的个人业务品种,遵循贷前准入审核、贷中严格审查、贷后跟踪管理的风险全流程管理。同时指出在个人贷款风险管理中存在的主观和客观问题,包括宏观角度上外部环境复杂多变、经济下行压力增大,行业角度上行业利差水平下降、整体风险形势严峻,发展现状上行业风险暴露、风险加速出清,风险特征上风险存在隐蔽性、风险暴露滞后,银行管理角度上难以全面把握借款人情况、业绩压力导致贷款审核不严、既放又管的管理模式难以暴露风险等。为评估个人信贷风险,结合层次分析法,我们以偿债比、负债占比、征信记录、贷款用途、抵押物情况、年龄、婚姻状况、学历等因子构建了违约风险度量模型,研究发现负债占比、偿债比、征信记录对个贷违约的影响更重,而贷款期限、抵押物情况、年龄、婚姻状况、学历等因素对个贷违约的影响较弱。采取抽样法抽取历史个人贷款数据进行梳理,对风险评价模型的可行性进行验证。最后分别从优化借款人信用评级、严格审查贷款人还款能力、完善风险管理措施、严格贷款全流程管理的角度提出风险管理对策,提高X农商银行个人信贷风险管理水平,实现X农商银行信贷业务的稳健运营。