农村信用社建立之初,国家将农村信用社定性为农村互助性金融机构,尤其在幅员广袤的凉山地区,更是农村金融的主力军。经过六十余载的发展,农户信贷业务仍然是农村商业银行的一个重要发展领域,是农村商业银行的重要利润点。随着十九大乡村振兴战略的提出,农户信贷不但是凉山农商银行的生存基础,更是发展契机,也是利国利民的不竭能量。它对传导社会资源配置,改善银行信贷资产结构等具有积极意义。同时,农户信贷的发展可以扩大内需,刺激市场消费,拉动经济增长。在我国,农户贷款金额小而分散,金融机构贷款监管难度大,农户信贷资产质量较差,农村商业银行需要有效地甄别风险因素,对提高农户信贷资产质量。文本认真梳理了国内外对农户贷款的文献内容,对凉山农商银行农户贷款的整体情况进行了大致介绍,继而在凉山农商银行近三年的农户贷款数据库中,运用随机抽样的方法,筛选出340个有效农户贷款观测样本。采用对比分析法将履约农户与违约农户进行对比,设立了年龄组、文化程度、劳动力情况、收入情况、婚姻情况、贷款金额、贷款期限、还款方式等多个变量进行对比分析,并以本文发现的观点与其他人观点进行对比论述。本文使用了Logistic回归模型,研究农户贷款的违约影响因素。实证研究发现,农户贷款的违约受到了借款人特征的文化程度、婚姻状况、家庭人均收入、是否贫困户、是否信用评级、个人征信状况、贷款金额、担保方式、还款方式的影响。其中,借款人的文化程度越高、已婚状态、家庭人均收入越高、贫困户属性、个人征信良好、拥有担保方式都显著降低了农户信用风险发生的概率。而贷款金额则与信贷风险的发生概率显著正相关。特别的,本文研究发现凉山州农户的贫困属性并未显著带来当地农户信用风险的增加,而是降低了贷款的违约率。已通过信用评级的农户反而提高了农户信贷风险的发生的可能性。本文贡献在于:第一,揭示农户贷款违约影响因素与农户产生违约情况的关系,帮助农商银行对少数名族地区发放的农户贷款确定相对合理的贷款金额、利率和担保方式,减轻贷款农户的还款压力,达到合理支持农户发展、控制信贷风险与支持经济发展的目的;第二,从主动服务的角度来实现对信用评分系统的完善,绕过资产抵押等其他风险控制手段,识别信贷风险,从而提高对贫困户的金融支持力度;第三,实现农户信贷业务管理更加人性化与科学化,帮助农商银行优化凭经验放款的粗放农户信贷模式,降低贷后管理成本。