基于目前我国汽车制造业的营收GDP占比靠近10%,各金融机构普遍存在个人车贷违约现象两大背景,本文针对个人特征对车贷合同结构的影响机制、车贷合同结构对违约行为的影响机制展开研究,提出建议,通过对两大机制的合理设计和引导得以降低个人车贷领域违约风险。本文主要选取性别、年龄、婚姻状态、工龄、收入、受教育程度六大个人特征,贷款比例、尾款两个合同结构指标,逾期天数一个违约行为,通过Logit二元回归模型、多元线性回归模型分别对两大影响机制进行研究,最终得出结论表明个人特征对车贷合同结构有显著的影响,车贷合同结构对违约行为有显著的影响。具体作用路径为:第一,个人特征对车贷合同结构影响:在贷款比例维度,男性相比于女性、无伴侣相比于有伴侣、年龄相对较长者、工龄相对较短、受教育程度相对较低六类个人特征更倾向于选择较高的贷款比例,收入对于贷款比例高低的选择则没有差异化影响;在尾款维度,女性相比于男性、无伴侣相比于有伴侣、年龄相对较低者、工龄相对较长、收入相对较低、受教育程度相对较低六类个人特征更倾向于选择合同中有尾款设计。第二,车贷合同结构对违约行为影响:贷款比例、尾款分别与违约行为呈正向变化,相对较高的贷款比例、存在尾款或尾款相对较高时,发生违约行为的几率更大,在实际形成违约时逾期天数也更长。针对目前个人车贷领域违约风险,立足两大作用机制,对应提出两个阶段的建议:第一阶段,多渠道完成消费者个人信息的精确采集;第二阶段,合同指标大小选取合理引导。通过两阶段实施,最终形成高安全系数的车贷合同,通过高安全系数的车贷合同实现违约风险的防范与风险水平的降低。