说起消费信贷,很容易让我们联想起中国的传统说法“寅吃卯粮”。所谓“寅吃卯粮”,就是“把明年的粮食拿到今年来吃,今年吃了就没有明年的粮”。有人认为这是一种迫不得已的消费方式,只能降低未来的消费水平。而消费信贷的使用者是预计到未来有稳定收入,只是缺乏即期消费资金,为提高现期消费水平而向银行申请贷款,待取得未来收入后再偿还。因此,稳定的未来收入是消费贷款的基础,正因为消费信贷在还款来源上的这一特点,西方传统的和现代的消费理论几乎都从消费和收入的关系入手来分析消费者对消费信贷的需求,我们可以说,消费信贷不是以牺牲未来生活水平来换取今天生活水平的提高,而是在不影响未来生活水平的前提下提高今天的生活质量。 在目前我国国内总需求不足的宏观形势下,人们消费水平不高,通过发展消费信贷来促进消费增长、刺激国内总需求就成为一项重要举措。近年来,我国已经具备了消费信贷发展的现实条件,随着居民生活水平和消费质量的提高,居民对消费信贷的需求逐年增加,消费信贷的提供者——商业银行等金融机构也积极开展消费信贷业务,使得消费信贷在我国得到了迅速发展,这对于推动消费增长,从而保持国民经济的持续快速发展起到了重要作用。但纵观我国消费信贷的发展,它在我国仍处于起步阶段,有很多方面的问题还需要进一步总结和完善。而银行作为消费信贷的主要供给者,面临着各种各样的风险,迫切需要得到解决。 文章一共分为六个部分:第一部分介绍了消费和消费信贷的基础理论,重点介绍了有关消费信贷需求的理论;第二部分介绍了近几年我国消费信贷得以迅速发展的现实基础;第三部分介绍了我国消费信贷近年来的发展状况和消费信贷的宏观经济意义;第四部分主要是关于我国消费信贷的风险分析,对我国消费信贷存在风险的原因进行了理论解析,并介绍了我国消费信贷的风险类别;第五部分给出了我国防范和控制消费信贷风险、发展消费信贷的对策建议;第六部分对本文做了一个总结,给出了本文的基本结论——我国具备了消费信贷发展的条件,但是仍面临各种各样的风险,尤其是由于信息不对称导致的信用风险,因此必须