小微企业是国民经济的重要组成部分,但是小微企业由于经营规模小、组织结构简单、风险承担能力弱等一系列原因,导致融资难度较大,成本也居高不下。HB银行作为城商行,规模较小,无法与省内大行形成正面竞争,主动将服务中小作为错位经营、差异化高质量发展的战略目标。小微企业贷款对于HB银行来说是重要主营业务,但传统小微企业贷款具有“高准入门槛”、“高利率”、“强抵押”等特点,这种现状对于小微企业融资着实不利,矛盾突出。HB银行如何应对小微企业的特点和融资需求,进行信贷产品创新成为重要业务发展方向。HB银行为了适应信贷市场的新转变,于2019年推出了小微企业创新信贷产品——税易贷。税易贷是向资信良好的、有连续缴税记录的小微企业、个体工商户、小微企业主发放的用于补充流动资金的贷款。税易贷以“全面规划、自助操作、专业管理、集中运作”为整体原则,主要基于税务数据和风险评分模型,利用科技金融手段达到快速放款的目的。税易贷以小微企业客户为中心,打破了银行贷款“高门槛”的局势,基于此,带动了金融产业的更加能够上升一个档次,还能有创新发展的机会,对于HB银行的市场竞争力也大大增强。文章以HB银行税易贷产品为例,梳理HB银行小微企业信贷产品相关发展现状,依据产品生命周期理论、信贷产品创新理论对HB银行目前“税易贷”信贷产品进行剖析。研究发现HB银行小微企业信贷产品在不断适应市场发展的过程中,虽然有了一定的创新,开发出大数据“税易贷”产品,取得了积极的市场成效,但随着同业市场竞争加剧,也存在系列问题。包括客户准入条件单一化,覆盖范围有限;产品担保方式单一,户均额度不高;产品风险监测难度大,风险共担机制亟待建立。文章认为HB银行在“税易贷”产品改良创新中,可以从服务客户群体多样化和担保方式多样化开展创新,具体为小规模纳税人“税易贷”产品、科技型企业“税易贷”产品、抵押类“税易贷”产品、新型政银担“税易贷”产品。抓住市场机遇,开发大数据产品矩阵,积极搭建线上线下信贷渠道,完善全程信贷管理,开创商业银行小微企业信贷产品数字化新模式。最后通过对HB银行税易贷业务创新进行研究展望,为同类型银行小微信贷产品的创新带去启发,并提供经验借鉴。商业银行信贷产品创新要从传统线下不断向数字化转型,才能提升自身综合实力,提高客户来源的广度和深度,进而核心竞争力也会显著提升。