目前,我国经济正在向高质量发展阶段迈进,必须充分发挥金融的作用,以实现资源的最优配置。而商业银行作为金融体系的核心,提高其盈利能力便成了优化资源配置的必经之路。随着全球金融科技投资浪潮日益高涨,金融科技的快速发展不断影响着传统金融秩序,通过侵占商业银行基本业务,削弱商业银行在金融行业中的功能地位。在这种形势下,商业银行开始顺应金融科技的发展趋势,纷纷加码金融科技,借助新兴技术对其业务与模式进行赋能以提升自身盈利能力。因此,在这种机遇与挑战并存的背景下,研究金融科技如何对商业银行盈利能力产生影响以及产生什么样的影响,有利于商业银行适应外部环境变化,提高盈利能力,增加服务实体经济的效能。本文首先在梳理国内外有关金融科技与商业银行的文献基础上,介绍了金融科技和互联网金融等的相关概念及其相互关系,然后结合相关基础理论,从总体效应上分析金融科技对商业银行盈利能力的影响;其次基于商业银行资产端、负债端及中间端三个业务方面,从商业银行收入来源与收入结构两个视角出发,进一步探究金融科技对商业银行盈利能力的影响路径,并进行异质性分析;最后以商业银行各城市分支机构数为权重构建商业银行个体层面的外部金融科技发展指数并使用2013-2020年间我国27家上市商业银行的微观数据,借助动态面板模型和中介效应模型对其中的相关机理和影响效应进行系统的检验。实证结果表明:整体上看,目前金融科技发展对商业银行盈利能力产生了负向影响,即目前金融科技所带来的竞争效应占主导地位;从收入来源看,金融科技对商业银行收入来源的影响具有两面性,即一方面金融科技通过减少商业银行利息收入降低其盈利能力,另一方面金融科技通过提高商业银行非利息收入增加其盈利能力,表明金融科技对商业银行三项基本业务的影响具有差异性,相较于中间业务来说,商业银行资产负债业务在市场竞争中处于劣势;从收入结构来看,金融科技对商业银行非利息收入占比、收入多元化均产生了正向影响,表明金融科技可以丰富商业银行收入结构,改善其盈利结构,促进其盈利模式向收入多元化发展,进而对其盈利能力产生正向影响;分类型看,面对金融科技的冲击,大型商业银行表现相对稳健,无论是从整体上看,还是从收入来源与收入结构上看,相比于大型银行,金融科技对小型银行盈利能力的冲击作用相对较大。基于理论和实证结果,在本文结论与建议部分提出商业银行应制定差异化金融科技战略、优化业务管理以及提升业务经营数字化能力等政策建议。