信用卡是一种新的金融工具,其便捷、安全的特性深受持卡人欢迎,信用卡产业因此在我国得到迅速发展。但是,在信用卡交易中,由于我国相关制度的不完善,发卡行利用现行立法的漏洞大量采用格式条款转嫁自身风险,对持卡人权益进行种种限制和剥夺,损害持卡人权益的事件时有发生,大大削弱了持卡人使用信用卡的积极性,最终将影响整个信用卡产业的发展。因此,加强持卡人权益的法律保护是整个信用卡产业未来立法的关键。在国外,一些信用消费发达的国家,如美国、英国、日本等,相当重视信用消费的立法工作,在上世纪已经制定了很多有关信用卡资金划拨方面的法律规范。同时,它们也非常注重持卡人权益的维护,在持卡人与其他信用卡主体的利益权衡中,政府总是把保护持卡人权益作为本国信用卡相关立法的基本价值取向。在持卡人未经授权划拨责任、持卡人抗辩权等问题上,这些国家的具体规定都凸显出很强的利益倾向性,一些维护持卡人权益的措施尤其值得我们学习和借鉴。而在我国,信用卡交易方面的法律规制实有不足,一方面对于信用卡交易缺乏系统有效的法律规定,现有调控信用卡交易的规定分散于多部法规之中,且多以规章形式存在,效力层次低、可调控范围小,难以适应现代社会信用卡交易普及的需求;另一方面对于信用卡交易中持卡人的权益保护不力,主要是在持卡人未经授权划拨责任问题和持卡人抗辩权问题上,我国的法律规定要么存在缺漏,要么就是简单采取“一刀切”的处理方式,大大降低了法律适用时的灵活性,同时也造成持卡人维权时的困扰。从我国信用卡产业发展的现况上,不难看出我国拥有广阔的国内市场和充足的社会人力资源,信用卡产业发展所需的外部条件已经具备。此时,加强信用卡交易相关规定的实用性和完备性,更加规范信用卡交易行为,从而稳定整个信用卡产业的交易秩序,成为信用卡产业发展的关键。本文通过分析我国现实的社会环境,指出信用卡交易中涉及持卡人权益的主要环节,在分析信用卡交易中涉及的法律关系的基础上,选择性界定信用卡持卡人、特约商户和发卡行三者之间的法律关系性质,以未经授权划拨和持卡人抗辩权问题为切入点,分析美、英等国的相关立法,指出我国在持卡人权益保护具体制度方面的不足,并提出有一定针对性的具体建议。同时,针对信用卡交易规范体系宏观上存在的问题,也提出了一些意见。我国有必要尽快完善信用卡相关立法,为信用卡产业未来的发展奠定坚实的法律基础。