随着互联网、大数据、人工智能等数字化技术的深度发展,各行各业都在发生翻天覆地的变革,其中银行业是受金融科技发展影响最为深刻而复杂的传统金融行业之一。一方面,金融科技无疑对商业银行的传统经营模式和盈利水平带来了巨大的冲击和压力;而另一方面,金融科技也为商业银行的转型发展以及盈利能力的提高带来极大的赋能作用。本文将探究金融科技的发展（具体来说是中国金融科技产业的发展）究竟是如何影响商业银行盈利水平的。首先,提出金融科技影响商业银行盈利水平的理论作用机制;然后,以2010年至2018年全国44家规模较大的商业银行的数据为样本,以及自主创新构建的“金融科技发展指数”,利用中介效应分析法和交叉项分析法对提出的理论假说进行实证探究;最后,为商业银行如何在金融科技的浪潮下提高盈利水平提出一些看法和建议。通过理论和实证研究得出以下主要结论:（1）金融科技的发展通过挤压商业银行的净息差以及增加信贷风险而间接给银行的盈利水平带来负面影响,通过帮助拓宽非利息收入而间接给银行的盈利水平带来正面影响;（2）金融科技打破了商业银行传统的“二八定律”（传统的商业银行80%以上的利润由银行客户中前20%的头部客户带来）,颠覆零售业务,令商业银行的个人零售业务相比对公业务具有更高的创利效率。并由此给出以下建议:商业银行应当在不断加强金融科技水平的基础上,重点拓宽非利息收入业务和个人零售贷款业务,并且加强风险防范和控制能力,以此来提高自身的盈利水平。本文的创新之处在于:（1）从正反两方面共四个角度,提出了金融科技的发展对商业银行盈利水平影响的作用机制,并创新地利用中介效应法来进行实证检验,以往的文献多是从理论的角度进行阐述;（2）实证检验了金融科技的发展打破商业银行传统“二八定律”这个经验理论,证明了对于整个银行业来说,随着金融科技的发展,“轻型零售银行”转型战略是正确的;（3）利用全新的方式构造“金融科技发展指数”这个指标,丰富了构造“金融科技发展指数”的方法。