传统支付主要借助银行电汇、支票等方式,或者通过电子银行进行网上转账,但是,这些支付方式往往手续繁琐,难以满足电子商务发展的需要。在这样的支付瓶颈的背景下,作为支付中介的第三方支付行业应运而生。2002年初以来,第三方支付市场经历了从无到有,从少数人到人人都在使用的转变过程,发展形势十分激烈,在商业活动和日常生活中所占的位置越来越重要。这种势头导致了第三方支付企业的注册数量和业务规模双方面的激增。在业务布局上,规模较大的第三方支付企业一般采取多元化、差异化的发展战略,在传统收单业务、代收付业务、移动支付业务、代缴费、信用卡还款、便民服务等业务方面对银行传统支付功能形成替代。第三方支付的蓬勃发展是由它的自身优势决定的,但是高速发展通常伴随着市场恶性竞争、管理不规范,技术更新不迅速,安全措施不到位等多方面的问题,我们可以将本行业所面临的风险大体归纳为三类:法律法规风险、市场风险和业务风险。随着本领域立法的健全、监管政策的一步步完善,法律政策监督管理框架已经基本成型,法律法规问题基本能够做到有法可依,而市场风险也可参照其他行业进行分析和管理,在这种情况下,对第三方支付行业业务风险的研究在三大类风险中最为迫切,需要更多的理论基础。业务风险可大致分为两大类,收单业务风险和创新增值业务风险,本文主要聚焦收单业务风险进行层层分析。收单业务风险可能存在的情形较多,包括虚假申请、发展禁止类商户、二次清算、平台介入、套现、伪卡交易等风险类型,针对这些风险,笔者以本人的工作单位-银联商务对收单业务风险管理的流程为例,从风险的识别、评估和控制三个方面研究分析第三方支付企业收单风险的管理过程。风险管理的首要步骤是风险的识别,本文从政策合规风险、账户信息泄露风险、信用卡套现风险、虚假交易风险、恶意退单风险、洗钱风险、终端安全隐患和合作风险九个风险方向逐一论证银联商务作为收单机构是如何识别收单业务风险的。在风险评估环节,银联商务立足于大量数据分析和沟通验证,建立了商户分级暨风险评估系统,基于收单风险视角,针对收单业务运行中最易发生的风险类型,通过建立不用维度风险评分公式,对收单商户进行风险量化评估。风险控制方面,银联商务基于风险管理总体思路,制定了有效的风险控制流程,通过穿插实际相关案例的方式,从新类型收单业务准入风险管理和存量收单商户风险管理两大方面进行论述,直观的阐述风险的存在形式和控制方法。