小额信贷是一种在金融制度上的革新,自从小额信贷出现以来的主要目标就是提供金融服务给低收入阶层,利用金融服务来改善低收入阶层的人均收入,使得社会就业率增加。世界各个发展中国家关于经济的历史发展表明了小额信贷是一种帮助缓解贫困、使得社会就业率增加的有效方式。虽然中国在小额信贷业务方面的发展只有短短十来年,但是我国小额信贷业务的发展极为迅速,已经在发展农村经济,拓展金融服务市场,进而改善三农问题上获得了非常耀眼的成就。L省邮储银行自成立以来,重视小额信贷业务发展,坚持国务院成立邮储银行时“服务’三农’、服务社区”的两大市场定位,把服务“三农”放在重要战略地位,小额信贷业务经过八年的发展,已经具有相当程度的业务规模。本文选定L省邮储银行小额信贷业务风险控制为研究对象,思路上以该行小额信贷业务八年来发展历程及历史数据为基础,结合对小额信贷业务规模、产品特征、业务结构、资源配置、资产质量等经营现状的分析,使用访谈法、实地调查法等方式对其业务进行风险识别,并通过定性与定量分析相结合的方法发现小额信贷业务主要风险成因所在,最后针对主要风险提出相应的控制措施建议。本文内容主要分为以下四部分:第一部分为绪论和理论,介绍了本文的研究背景、研究意义以及所使用的科学方法,并对国内外小额信贷及其风险理论的研究现状进行了综合阐述;第二部分结合L省邮储小额信贷业务的现状(包括发展历程、产品制度、业务规模和资产质量等),对资深从业人员进行访谈,采用访谈法、风险列举调查法、德尔菲法等方式,将与业务相关不同机构、不同岗位人员交流搜集的信息与业务风险案例进行整理,找出该业务中各个风险因素所在。第三部分,采用多元线性回归分析及层次分析法找出导致小额信贷业务风险形成的因素,并将各因素对业务风险影响权重量化。第四部分针对发现的风险成因给出了相对应的业务优化方式,提出完善风险控制的建议。本文采用的方法是先使用访谈法等方式,通过与L省邮储银行多名资深小额信贷从业人员交流,了解导致小额信贷业务发生风险的各因素,通过对小额信贷不良贷款率的多元线性回归分析找出主要影响因素,再通过层次分析法对各个影响因素的权重进行量化分析。本文的结论是L省邮储银行小额信贷风险因素主要包含三个大类:借款人因素、银行内部因素以及其他外部因素,三大类因素下分二级分类共计11项,对L省邮储银行小额信贷业务风险影响权重从高到低依次为银行内控26.37%,借款人道德诚信13.11%,员工素质12.95%,借款人还款意愿10.98%,操作流程6.85%,市场价格波动6.66%,借款人经营水平6.65%,产品特征4.64%,政府政策4.64%,利率价格4.56%,借款人财务状况2.61%。最后,针对建议L省邮储银行的小额信贷风险防范工作,应主要围绕银行内控风险和员工能力提升两方面展开,提出具体的措施和建议。