随着我国住房市场的发展，商业银行消费者住房贷款业务的规模不断扩大。与此同时，商业银行在此业务上面临的风险也日益加深，不良贷款比率明显高于西方发达国家的水平。因此，如何有效地解决银行面临的住房金融业务发展难题，建立有效的风险防范机制，对于银行来说，显得尤为重要。本文沿着风险识别、风险度量和风险化解的思路，立足于商业银行外部管理的角度，在借鉴西方发达国家研究成果的基础上，通过理论分析，并应用定性与定量相结合的方法对我国住房贷款信用风险进行分析。在研究消费者违约行为的基础上，归纳出了我国住房贷款违约的主要风险因素，并利用实用的经济模型对住房贷款信用风险进行度量。在上述研究结果的基础上，本文提出了建立消费者个人信用评价体系、开展住房贷款风险五级分类、实施抵押贷款证券化的信用风险化解技术的建议，从而有效规避商业银行住房贷款信用风险。本论文力求用简捷实用的方法在信用风险管理领域能实现突破，最终给商业银行的信用风险管理带来有益的帮助。从风险防范角度看，本研究具有重要的现实价值和理论价值。