随着互联网技术的革新,我国银行业所处的经营与竞争环境发生着深刻的变化,一些传统银行业务和功能日益弱化,商业银行服务“搬家”进程加速推进,经营形式与盈利模式面临着前所未有的挑战。五大行陆续披露了2013年业绩报告,互联网金融作为一个独立的业务模块频繁曝光,这也折射出未来商业银行发展转型的方向。借助互联网技术,大力拓展线上金融服务是各行的关键战略出路。互联网金融是2013年热议的焦点,互联网金融正在改变着世界各地的金融体系、金融业务及服务方式,纷繁复杂的声音从各个角度揭露着互联网金融的本质和核心,整合零散的信息,本文从互联网金融的基本概念出发,阐述了互联网金融的主要特征。追根溯源,分别从美国、欧洲、亚洲三大经济体系研究互联网金融的发展历程以及发展模式,对我国的互联网金融发展形成有效指导。回归本土,分析中国互联网金融现状,注重反应我国互联网金融中的热点、难点、重点和焦点问题,从银行网络化、证券网络化、保险网络化着手,介绍传统金融机构的业务线上化发展路径、模式。突出重点,详述第三方支付这一先驱型的互联网金融服务方式,并引出移动支付及移动理财的新型网络金融服务模式。举例研究,以余额宝为例,介绍以“普惠金融”为经营理念的互联网理财业务;以P2P网络借贷为例,对互联网金融的直接融资功能进行介绍;以阿里小贷为例,介绍了互联网金融间接融资服务的现状。突出案例、数据、商业模式、典型业务等,总结2013年我国互联网金融发展的大事记,分别从代表中间业务的支付平台、代表类负债业务的互联网理财平台、代表资产业务的网络借贷平台及代表未来创新方向的综合平台出发,分析论述互联网金融对传统银行业的冲击。金融主要靠产品创新与产品定价来获得自己生存的能力,互联网金融客户体验有加深、成本有降低,但是如果定价方法这一核心问题无法解决,客户存量、流量多大都是没用的。目前,我国互联网金融的主要运营商为互联网公司、电子商务平台等。此类非银行机构在定价与风险管理等方面存在先天性不足,制约其进一步发展。然而,传统商业银行拥有得天独厚的风险管理体系及成熟的公司治理结构,借鉴发达经济体标杆银行在存贷款、中间业务等产品定价方面的研究成果,基于客户综合贡献度与银行利润目标等元素,设计银行互联网金融产品的定价模型,确定利率上限的设定原则,为商业银行互联网金融产品的定价提供科学指导。最后,在简述定价模型的注意事项后,针对银行互联网金融的发展从完善法律法规、健全监管体系、加强行业监管和促进融合实现共赢等方面提出政策思考。