随着我国农村金融深化不断推进,农户贷款难问题得以改善。尤其在推行良种补贴和农机具补贴、取消农业税以及调控农产品价格等一系列政策后,农民收入水平不断提高,农户家庭资产不断增加,农户由于缺乏资产抵押带来的信贷约束得到了缓解。本文从国内外角度梳理了家庭资产对农户借贷影响、农户借贷规模和借贷渠道,以及影响农户借贷因素等相关学术成果。回顾了信贷约束理论、交易成本理论以及金融约束理论,从家庭资产结构的视角分析了影响农户借贷行为的机制。以2016年中国家庭追踪调查(China Family Panel Studies,CFPS)调研数据为例,选取了土地资产、金融资产、房屋资产、生产性固定资产、耐用消费品5个主要解释变量,以户主年龄、年龄的平方、性别、文化教育程度、社会资本,以及家庭规模、家庭人均收入、非农收入占总收入比重为控制变量,计量研究家庭资产对农户借贷行为的影响。通过计量分析发现:金融资产与农户整体借贷可得性呈显著负向关系,而房屋资产与耐用消费品与农户整体借贷可得性呈显著正向关系,生产性固定资产与土地资产与农户整体借贷可得性呈正向关系但不显著。金融资产对农户正规与非正规借贷可得性均呈负向关系,生产性固定资产、耐用消费品、房屋资产与土地资产对农户正规借贷可得性影响高于对非正规借贷可得性的影响力度,社会资本对农户非正规借贷可得性影响高于正规借贷可得性的影响,户主年龄、性别、农户家庭规模、人均纯收入对农户正规与非正规借贷均呈正向影响。金融资产对农户正规与非正规借贷规模呈负向关系,房屋资产对农户非正规借贷规模呈正向关系,生产性固定资产、耐用消费品、土地资产对农户正规借贷规模均呈正向关系。基于以上分析结果,本文提出的建议是:合理配置农户家庭资产,探索农户担保模式创新;提升农户资产确权意识,加快农村资产法律确认;规范非正规借贷市场,健全家庭资产审核机制;健全完善法律法规制度,实现资产金融价值转换。