住房按揭货款购房已经在我们的经济生活中大量存在，取得贷款的购房人之多，银行贷出资金之巨(在西方发达国家占银行信贷总量的30％以上)，使得住房按揭中双方的权利义务稍有失衡，便会影响到千千万万购房人的切身利益，以及银行中大笔资金的安全和金融市场的稳定，因此，对住房按揭的法律定位和制度设计是显得举足轻重。本文从我国的住房按揭实践入手，客观全面地分析了目前在实践中摸索出来的作法，并在此基础上进行理论层面的评判，就制度的构架方面提出了自己的观点，即应承认住房按揭这一新的担保方式，赋予这一担保方式某些特有的栅，j救济，如约定的担保实现方式、持有权证、限制处分权等。在制度构架上一方面考虑到法律体系的内在统一性、立法的简便性，另一方面更要注重其在实践中的实际产生的效果，对于实践中摸索出来的有利于双方利益制衡，有利于该业务健康发展的形式应在法律中予以确认，使之合法化、确定化，而对于实践中，出现的过分强调一方利益的部分，应阐明是非后予以禁止，对我国实践中尚未出现但在国外已经证明可行的作法可以大胆借鉴，使住房按揭制度趋于合理、完善。