由信息和通信技术而带来的数字化变革充斥在人们生活的各个角落,服务业正在从有形的线下服务的形式向线上转变。而过去的十年也见证了银行业的数字化变革,这种变革导致了银行业的更复杂、更智能和更快速化的服务。虽然亚洲的发展中国家有巨大的潜力去通过网上银行的形式来扩展他们的银行网络,但是只有极少的文献研究了致使网上银行采用水平较低的因素,尤其是采用综合和创新型模型的文献更少。为了填补这一空白并坚持"为无银行账户的群众开户"这一理念,本文研究了在发展中国家以巴基斯坦为例,当地民众成功接受网上银行的原因。并基于增强数字素养和感知可信度的统一接受和使用技术理论(UTAUT2)搭建了本文的模型。此外,本文还借鉴了霍夫斯泰德文化理论(1980)并研究了五个文化维度(个人主义与集体主义,不确定性规避,权力距离,男性度与女性度,长期取向和短期取向)对行为倾向和使用行为之间关系的调节效应。本文运用定量的方法,从巴基斯坦的四个省会城市调查收集了660个银行客户的横向数据。整篇文章运用SPSS(20)和Smart-PLS 3.0软件进行分析。首先是在SPSS中进行筛选,最终得到了 628份(代表52.3%的响应)有效回复。接着,运用验证性因子分析(CFA)的方法测试了构念的信度和效度。最后,本文在Smart-PLS软件中选择结构方程模型(SEM)偏最小二乘法(PLS)来检验模型中的假设关系。研究发现,数字素养对顾客的努力和绩效期望有显著的直接影响。结构模型的结果表明绩效期望、享乐动机、习惯和感知可信度是行为倾向的前因变量,而努力期望、社会影响、便利条件以及价格价值对行为倾向并没有显著的影响。此外,文化的五个维度(集体主义、不确定性规避、权力距离以及时间倾向)对行为倾向和使用行为之间的关系有显著的调节作用。本文不仅具有深远的现实意义,还具有丰富的理论意义,未来应该要探究更多数字素养对行为倾向的直接和间接影响。该研究不仅拓展了UTAUT2模型,还在一个亚洲国家验证了霍夫斯泰德文化理论,这为未来的学术和产业研究提供了更多的途径。另外,该研究也为政府、中央银行、监管机构、商业及投资银行、政策制定者以及其他利益相关者提供了更有价值的建议,以便其能更好的理解网上银行并且制定相应的政策。更重要的是,这项研究为解决这种低渗透的问题提供了潜在的建议,鼓励客户接受和转向网上银行。