一、研究的目的及意义 利率市场化是一个有关民生国计的重要问题，进入2004年来国家也屡有措施出台，同时也是由于我在银行工作的原因，非常关注商业银行在利率市场化进程中的处境。在阅读了大量的文献和长期的思考后，笔者选择利率市场化作为研究的方向。首先，利率市场化作为金融市场化的重要组成部分，是利率的内在机理决定的，也是顺应时代发展要求的。其次，进入20世纪80年代以来，利率市场化成为世界性潮流。从国际上看，金融自由化成了近30年来各国经济政策制订中一项非常重要的政策。从发达国家到发展中国家，已有越来越多的国家卷入这一潮流，其中有成功的经验也有失败的教训。在这个大“实验室”进行了30多年的利率市场化实践对我国的利率市场化显然能够提供相当宝贵的经验。再者，我国事实上已经着手实施利率市场化，2000年党在十五届五中全会上提出利率市场化改革以来，历年都有推进利率市场化的措施出台。 通过大量详实的研究，笔者希望通过本文说明一个问题，即：在我国实施利率市场化改革的今天，怎样建立完善条件、采用合理的步骤、按照国家的既定方针；同时又规避风险(特别是商业银行)，从而避免过大的改革成本，深化我国的利率市场化。这就是本文的研究目的和意义所在。 二、基本思路及逻辑结构 全文共有五个章节，分为两个部分。 第一部分包括前两个章节，阐述下列问题： (一)利率市场化势在必行。这是有利率自身的内涵和时代发展趋势所决定的。 (二)前事不忘，后事之师。二战以来先后实施利率市场化的国家很多，它们采用的方式和取得的结果也很不相同。但是这些国家在利率市场化进程中都出现过这样或那样的问题，具体分析这些的问题可以加快我国的利率市场化进程并且避免大的改革成本。 第二部分包括本文的后三章，分析下列问题： (三)完善改革所需的条件。分析我国的利率市场化进程可以看到，虽然我国已经制定了利率市场化总的步骤、选定了市场化的突破口，并且也执行了一段时间，但是通过分析可以看到我国的利率市场化的条件和已经取得成功的国家当时的条件来比较仍然有所欠缺。具体分析缺陷所在并加以改进有利于利率市场化改革的成功。 (四)为深化改革选取合理的措施。利率市场化是必然的趋势，但是改革要讲究方式、方法。不合理的改革步骤、时机和选择的方式只会适得其反。 (五)可能的高利率和危害。利率市场化也会带来风险。从我国的利率管制的成因和世界各国利率市场化实践来看，利率市场化初期利率有上升的可能，而利率上升会给社会、企业带来很大的负面影响。 (六)商业银行的风险对策。商业银行作为我国金融市场中最重要的主体，一方面在利率市场化过程中会起到不可替代的作用，另一方面利率市场化必然对其造成深刻的影响，特别是随着WTO的进程，2006年银行的全面放开，商业银行必须正视利率市场化带来的风险和冲击，做好应对之策。 (七)避免大的社会成本。利率市场化是涉及国计民生的大事情，改革必然触及到社会各个层次。做好相应的分析，建立相应措施，避免过大的改革成本是利率市场化进行到今天不可忽视的课题。 三、本文观点和创新 本文不仅仅局限于分析管制利率的弊端和总结世界各国市场化的经验来说明我国必须进行利率市场化改革，而是把重点放在说明我国已经进行的改革尚有许多不尽人意之处，在全面完善条件以加快利率市场化进程以满足发展要求的同时，还必须注意分析利率市场化“后利率问题”，对防范利率市场化可能带来的风险提出自己的解决方案，寻求风险的对策并力求降低改革的成本。