目前在我国汽车保险领域正进行至关重要的市场化改革,而且我国的保险市场面临着对外开放的局面,不可避免地要面对种种问题,其中就有信息不对称带来的风险,包括逆向选择和道德风险问题。因此,要实现我国保险业持续、快速、健康的发展,就应当针对我国保险市场的特点,研究保险市场买卖双方在不对称信息状态下的行为规律及相应的解决方法。本文首先总结了解决信息不对称问题的一般思路,总的来说有两个方法,一是通过信息传递和信息甄别减轻逆向选择风险,二是运用激励机制减轻道德风险。在此思想的指导下,分析了美国、法国和韩国的保险合约中规避不对称信息风险的设计,找到他们的相同之处和各自特点,并引用国外学者的实证研究成果,证明两种方法是正确、有效的。接着文章对一个代表性例子,我国现行的汽车保险合约中关于规避信息不对称问题的设计进行仔细分析,将理论运用到实务中,并借鉴国外经验,找出存在的缺陷。简单说就是,费率模式不适应市场变化,费率系数存在不合理情况,无赔优待条款和免赔条款设计未能达到激励作用。文章最后从我国的实际情况出发,提出从最优合约设计角度来规避信息不对称风险应做出的改进,具体意见是,保险产品要多元化,费率体系要合理化,选择从人费率模式,加大无赔优待制度的奖励力度,并定制准确的免赔条款。