福建是我国茶叶主产区,茶产业发展迅速,与种植其它农作物或果树相比,其经济效益更高,但寒冻害等气象灾害常造成茶叶生产的巨大损失,直接影响茶叶生产和农民收入,同时由于缺乏茶叶保险,茶农的损失无法得到损失补偿。因此,通过开展茶叶寒冻害指数保险产品设计研究,减少寒冻害风险对茶叶生产的负面影响,对拓展地方特色农业种类的农业气象指数保险具有重要意义。本文以福建省主要经济作物茶叶为研究对象,以县级行政单元为基本评价单元,基于福建省1971—2018年的气象数据以及1991—2018年的茶叶产量数据和灾情资料,首先将极端最低气温作为寒冻害保险气象指标,确定寒冻害保险时段为3月1日—5月10日,运用统计学和概率论方法,计算因寒冻害的歉年茶叶减产率,量化极端最低气温与茶叶减产率之间的关系,分析不同等级寒冻害的减产率和出现概率,确定出不同风险区域的茶叶寒冻害保险纯费率和基准保险费率;然后基于GIS技术开展福建省寒冻害危险性区划与评估,确定各区域费率订正系数,厘定不同风险区域不同触发条件下的区域保险费率,经过验证,寒冻害指数保险赔付情况与历年实际损失情况相符;最后,以武夷山茶叶为例,制定《福建省武夷山市茶叶寒冻害指数保险方案》,并进行赔付演示。本研究成果得到中国人寿财产保险公司福建分公司的高度认可,已在市场推广应用。主要研究结果如下:（1）福建省茶叶寒冻害致灾危险性区划与评估结果显示,萌芽—采摘期寒冻害是影响茶叶产量和品质的主要气象灾害,寒冻害等级越高,对茶叶生产造成的影响越大,严重寒冻害可对萌芽—采摘期的茶叶带来毁灭性的损失,轻度寒冻害造成的茶园影响范围和茶叶冻害程度最小,且具有可逆性;大部分茶叶种植区属于轻度、中度风险区,沿海县市地势低、受水体的调节作用影响大多属于轻度寒冻害风险区;高海拔、高纬度茶园各等级的寒冻害发生频次都高于低海拔、纬度较低的茶园,武夷山脉、鹫峰山区、戴云山脉、博平岭和玳瑁山一带海拔大于1000m的区域为严重寒冻害风险区,不宜种植茶叶。（2）福建省茶叶寒冻害气象指数保险研究结果显示,极端最低气温是茶叶寒冻害损失情况的重要表征指标,二者相关性显著;茶叶寒冻害等级越高,平均减产率越高,闽西北地区的县市减产率明显高于其他茶叶种植区;寒冻害出现概率随着极端最低气温的降低逐渐减小,寒害发生概率高于冻害,西北部县市寒冻害发生概率最高,南部沿海地区的县市基本未出现冻害;不同触发条件下区域保险费率随海拔的升高而升高,极端最低气温越低,区域保险费率越低,以极端低温4℃以下保险触发条件为例,西北部、东北部、西南部、东南部不同海拔区域保险费率分别介于1.37%～10.24%、0.87%～6.39%、0.54%～5.52%、0.49%～5.43%之间,总体呈现出西北部>东北部>西南部>东南部的趋势。（3）福建省平均赔付率为68.81%,西北部、东北部、西南部、东南部四个风险区的平均赔付率分别为78.37%、90.48%、72.69%、36.60%,接近保险公司对70%～75%左右赔付率的基本要求,赔付比例与实际损失比例的基差比较小,茶叶寒冻害指数产品设计合理,并以《福建省武夷山市茶叶寒冻害指数保险方案》为例进行赔付演示。