“个人理财业务”这一名词的出现，在我国仅有短短的几年时间，但许多有识之士已对“个人理财业务”给予高度重视，并就如何拓展“个人理财业务”献计献策，但囿于历史因素及现行体制的束缚，“个人理财业务”的发展在我国仍处于初级阶段，尤其对于国有商业银行如何开发“个人理财业务”的深层研究尚不多见。 本文尝试从宏观及微观、理论及实践等角度，分析国有商业银行开展“个人理财业务”面临的问题、难点，通过比较国内外商业银行“个人理财业务”的发展环境、运行制度及实践状况，提出我国商业银行“个人理财业务”的发展对策。 笔者认为，目前国有商业银行开展个人理财业务面临的困难和存在的问题主要体现在两个方面。一方面是来自宏观层面的制约和束缚，即现行经济及金融管理体制的束缚，如混业经营的管制、个人财富的确认和保护、投资主体的产权缺位、社会信用的欠缺、法律法规的不完善、及相关市场环境的待建等。另一方面，是来自微观层面的不足和羁绊，也就是说，从国有商业银行作为金融企业角度看，在其经营过程中，面临的问题，如企业内部自上而下员工的认识问题、高层管理问题、产品创新问题、创新手段滞后问题、员工培训及教育问题、风险管理问题等等，都亟待解决和改变。 本文的新创点在于，将现代金融理论与个人理财实践相结合，运用管理工程理论分析产生问题的深层次原因，指明个人理财业务的发展方向，提出并构建“个人理财管理体系”，包括从宏观层面上完善和发展社会信用体系、法律法规体系、教育培训体系；从微观层面上国有商业银行应当构建理财管理体系、理财产品体系、科技支撑体系、人才结构体系、市场营销等体系。本文试图借助“个人理财业务”这一载体，小中见大，管中窥豹，对国有商业银行个人理财业务发展进行深思，进一步加强国有商业银行的危机感和紧迫感，为日后我国个人金融业的发展斗胆进见。 我们相信，只要有政府和社会的鼎力支持，只要人们的观念得以转变和更新，只要国有商业银行全体员工同心协力、众志成城，在可预见的未来，个人理财业务的明天会更好，国有商业银行的前景更光明。