随着我国乡村振兴战略的推进,农业现代化水平稳步提高,农业规模化进一步发展,农地经营的市场化、多元化程度日益加深。作为农业生产的主要投资者,农户对生产性资金的需求尤为迫切。然而在实际生产过程中,内源性资金无法满足农户生产需要而又无法利用农地获得外延性信贷资金的支持,农户“融资难”问题依旧突出,其瓶颈在于缺少有效的抵押品。为破解农户融资困境,我国进一步深化农村土地和农村金融制度改革,赋予农地经营权抵押贷款权利,突破以往农地不能抵押的屏障。目前,农地经营权抵押贷款业务试点已在全国完成,并进入全面推广阶段,虽取得一定成效,但事实上处于金融供给底层的农户对农地经营权抵押贷款还没有一个全面的了解,在信息获取方面还存在一定的滞后性,使得其对这一金融创新产品的判断和决策并不准确。因此,为了实现农地经营权抵押贷款的真正发展,充分提高农村金融资源配置效率,促进农村经济健康发展,扭转农户在农村金融市场中的弱势地位,就需要以农户参与为指向,而农户参与意愿如何?受到哪些因素影响?贷款可得性和有效性怎样提高?有待探究及解决。鉴于此,本文基于国内外学者有关农地经营权抵押贷款研究的文献梳理,对农地经营权、农地经营权抵押贷款及农户农地经营权抵押贷款意愿等相关内涵予以明确,并以相关理论为指导,选取我国农业大省——黑龙江省为研究对象,结合农地经营权抵押贷款实践情况,通过对“两大平原”粮食主产区中的568户农户的调查和访谈,以农户农地经营权抵押意愿为研究主线,基于宏观层面和微观层面数据的归纳整理,构建结构方程模型(SEM),对农户参与意愿的影响因素进行量化分析,剖析其影响机理。研究结果表明:(1)从家庭禀赋上看,受教育程度、家庭年收入、经营类型、耕地经营规模对农户参与意愿的影响显著,而年龄、家庭总人口的影响不显著;(2)从外部环境上看,附近金融机构数目、附近金融机构距离、农村产权交易中心便利性对农户参与意愿的影响显著,而农业保险购买力的影响不显著;(3)从农户认知上看,行为态度、主观规范、知觉控制均与农户参与意愿显著正相关,影响路径系数依次为行为态度(0.255)>主观规范(0.208)>知觉控制(0.177),其中农地经营权抵押贷款的农户知晓程度、解决资金困难程度、政府积极倡导程度、期限额度合理度、土地评估价值、产生法律纠纷可能性、失去土地可能性等是最关键因素。本文最后结合黑龙江省农业生产及经营的实际情况,根据计量分析结果,分别从引导充分积累和利用家庭禀赋,培养农户金融意识、加大农地抵押贷款宣传力度,提升农户金融素养、健全农地抵押贷款风险保障机制,优化金融服务农户环境建设、提高农地抵押贷款产品质量,拓宽农户融资渠道、加快农村产权交易市场建设,保障农户融资顺利开展、完善农村社会保障体系,消除农户农地抵押后顾之忧等方面提出具体的可行性对策建议,以期提高黑龙江省农户农地经营权抵押贷款意愿,促进这一金融创新产品得以有效运营,发挥其对优化农业资源配置、拓宽农户融资渠道、促进农业农村经济发展的积极作用。