近几年，尤其是在遭受了1997年东南亚金融危机的影响后，我国通货紧缩的经济特征明显，国内有效需求不足，市场竞争加剧，企业经济效益不佳，职工下岗人数增多等等问题，给我国的经济发展带来了困难和压力。扩大内需，刺激居民消费，成为启动经济的关键。住房消费以其刺激经济作用明显、辐射范围广等特点，成为扩大内需的重要工作之一。而住房抵押贷款是促进住房消费的重要手段，国家在政策上也给予了很大的支持。但由于住房抵押贷款业务在我国开办时间不长，缺乏必要的管理经验和数据，以至对住房抵押贷款业务的风险没有足够的认识，没有建立起有效的风险防范体系，从而抑制了居民对住房抵押贷款的需求，也限制了商业银行开办住房抵押贷款的积极性。因此，加强对住房抵押贷款业务的风险分析，完善风险防范体系成为当务之急。　　本文共分为三部分。　　第一部分概括介绍了住房抵押贷款的概念和特点，我国开展住房抵押贷款业务的情况。分析了当前业务中的突出矛盾的根源就在于缺乏对风险的认识，提出完善住房抵押贷款风险防范体系的必要性;　　第二部分对住房抵押贷款的风险做了全面的分析。住房抵押贷款作为一项金融资产，在运做过程中，存在着多种金融风险，如违约风险、现金流风险、利率风险和政治风险。而我国目前业务开展过程中，住房抵押贷款的基本要素设计不合理、风险防范体系不完善等原因，不但业务固有的风险不能规避，甚至还产生了我国特有的问题。　　第三部分，在全面分析住房抵押贷款风险的前提下，提出了完善我国风险防范体系的构想。住房抵押贷款风险防范体系应具有完善的一级市场风险防范体系与活跃的二级市场，并建立有利于住房抵押贷款发展的个人信用制度和完善的法律体系。　　由于本人理论水平有限，论文中难免有许多不妥之处，敬请各位老师和同学斧正。　　本文在写作过程中得到了我的导师邱华炳教授的悉心指导，在此我向他致以最诚挚的谢意!同时要感谢经济学院的所有老师，你们的辛苦劳动使我顺利地完成了学业。