本文讨论的中心是研究征信及其监管理论问题,文章讨论了欧美国家以及我国台湾地区征信业发展与监管及其经验,分析我国征信业发展的现状及其存在问题,认为征信监管在解决征信负外部性、信息不对称、公共产品性质以及竞争不良后果等方面具有重要作用,有助于保护信用信息主体的合法权益、保证信用主体公平获取信贷的机会、维护国家金融体系的安全稳定以及促进征信业的健康发展。文章还认为我国当前征信监管体系的问题是法律制度不健全、缺乏征信监管依据;监管主体各自为政、缺乏统一监管的基础;监管客体界定不清,难以实施全面市场监管;人民银行监督管理征信业的公信力受到质疑;行业自律机制尚未形成,难以实现规范的市场监管。针对我国征信业监管存在的问题,本文提出了将政府地位的确定,监管主体的选择,监管客体的明确以及行业约束机制的建立这四方面作为构建有效监管体系的指导原则;然后创新性地提出有效征信监管模式应该是规则监管与原则监管合理配合的模式,功能型的监管模式以及国际合作的监管模式;提出了应该完善包括法律体系、组织体系、监管人员从业资格、内控制度和行业自律机制、惩戒和协调机制、社会监督机制这六方面的政策制度;提出了构建有效征信监管体系一是要加快推进我国征信法律体系的建设和完善;二是要大力促进各类有效监管手段的协调配合;三是要建立健全有效的失信惩戒机制。