住房抵押贷款证券化的风险防范法律问题研究

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住房抵押贷款证券化作为房地产债权证券化的一种形式,其核心是将房地产权益予以证券化。随着我国住房抵押贷款需求的快速增长,长期以来仅靠吸收储蓄存款的方式尚不足以满足贷款需求,与此同时,由于住房抵押贷款的流动性较差,商业银行将面临更大的风险。为缓解短存长贷的矛盾,住房抵押贷款证券化的实施成为提高资本利用率,降低信贷风险的迫切需求。2014年《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》的出台,住房抵押贷款证券化的推行得到法律政策之支撑,其作为一种金融创新工具,不仅有利于维护房地产市场的稳定,亦有利于推进房地产进入金融轨道,避免金融体系的整体性风险。然而,住房抵押贷款证券化本身结构复杂,涉及交易主体众多,法律关系错综复杂,且我国尚处于住房抵押贷款证券化的起步阶段,在实践过程中相关风险日益突显。只有在深入分析其风险的基础上才能提出防范风险控制之对策,从而促进住房抵押贷款证券化的顺利开展。本文研究的主要目的是在分析住房抵押贷款证券化的风险问题的基础上提出防范其风险问题之建议,以期对我国住房抵押贷款证券化的发展有所裨益。文章主要分为四个部分予以具体论述:第一章详细阐述住房抵押贷款证券化的基本理论,了解住房抵押贷款证券化内涵、法律关系及运作流程之基础,为后文做好理论铺垫;第二章以我国住房抵押贷款证券化的现状分析为切入点,厘清其发展过程中所存在的风险;第三章对域外住房抵押贷款证券化的风险防范模式进行客观评价,归纳总结对我国住房抵押贷款证券化的借鉴意义;第四章从法律体系、监管机制、制度环境三个方面提出防范我国住房抵押贷款证券化风险之建议,减少因其产生的风险问题。
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