随着疾病谱变化、医疗需求多元化、人均可支配收入提高,以及国家对人民健康重视程度的加深,健康保障有了更高的要求,但目前我国的多层次医疗保障体系尚不能满足不断增长的健康保障需求。城市定制型商业医疗保险（简称“城惠保”）正是此背景下商业健康保险助力实施健康中国战略和完善多层次医疗保障体系的探索。本文以城惠保为研究对象,拟讨论这种社商结合新模式的商业健康保险的制度属性、功能定位以及运营模式的特点,并基于此识别运营中潜在风险。这对辨明商业健康保险未来发展中如何处理政府与市场的协同关系以及实现城惠保的长效运营具有重要的理论和现实意义。本文的研究思路:在人民群众医疗服务需求多元化、健康保障要求提高的背景下,廓清社商合作模式的城惠保具备的制度属性及其在多层次医疗保障体系中的功能定位,并结合运营现状,分析基于属性和定位的运营模式的特点,进一步再基于运营模式的特点识别运营中的潜在风险,从而提出风控措施和发展建议。研究过程主要采取文献研究法、对比分析法和案例分析法,并利用公开信息、统计年鉴以及知网、万方等期刊数据库广泛收集整理数据。本文分七部分展开论述。第一部分绪论阐述本文的研究背景、意义、内容和方法,并且对医疗保障制度的现状及问题、运营机制、风险识别、监管和发展建议的相关文献进行梳理和评述。第二部分介绍本文研究涉及的相关概念和理论基础,根据政府失灵、市场失灵以及交易成本的存在,辨明医疗保障需要政府和市场协同治理。第三部分根据城惠保的发展背景及我国的多层次医疗保障体系现状,阐释城惠保具备的属性和相应的功能定位是什么,为什么和如何实现。第四部分综合各地城惠保方案,以政府介入程度划分运营模式,厘清不同运营模式的特点。第五部分从方案设计到保险理赔,识别政府、保险公司、第三方平台参与下运营模式中潜在的风险,并将城惠保的潜在风险划分为外部参与主体风险、方案设计风险、运营机制风险三大类,从风险源入手分析风险的形成机理以及可能的损失。第六部分以医保参与模式的成都“惠蓉保”作为案例,厘清其运营实践特点和潜在风险。本文认为城惠保作为社商合作的商业健康保险,政府职责在于规范产品形态,提供方案设计指导、宣传推广以及聚合医保个账和医保结算等系统的支持,保险公司职责在于市场化运作提高运营效率,同时,城惠保在运营中面临的风险可采取如下措施加以管理:完善政策制度和配套支持以规范城惠保的运营全流程,健全保险公司内部风险管理体系以控制运营风险,巩固外部监管机制以规避城惠保运营乱象并提升监管效能。城惠保是全国范围推出的社商合作型商业健康保险,本文可能的创新点在于明晰城惠保应有的制度属性和功能定位,并以截至2021年6月初推出的近140种城惠保方案为分析样本,划分城惠保的运营模式,基于此进行风险识别,提出行之有效的风险管理和发展建议,在一定程度上完善了城惠保属性定位和风险识别方面的研究。但本文的研究受制于城惠保在全国地区铺开发展时间较短,公开披露的最终参保率、赔付率和保险公司盈亏情况等数据几乎没有,所以对其运营风险管理侧重于风险识别,而评估运营风险造成的损失需要借助数据进行量化分析,同时衡量城惠保运行的社会效益也需要数据支持,进而才可更为准确和有针对性的提出风险管控和未来发展的建议。