随着经济环境和金融环境的变化,银行面临越来越大的挑战。一方面,由于利率和通货膨胀率波动性加强,越来越难以对它们做出及时准确的预测；另一方面,金融监管日益细化强化,传统业务的营利能力下降,许多业务甚至已经不再具有盈利性,为了规避管制和增加利润,银行业务金融创新不断涌现。信用卡作为一种创新的零售金融产品,集消费信贷、消费结算、存取现金、银行转账等功能于一身,受到很多消费者的青睐,自其诞生半个多世纪以来得到了很大的发展,成为许多发卡银行的重点业务和重要利润来源,对有的银行来说甚至已经成为最盈利的部门之一。我国银行的信用卡业务起步较晚但扩张迅速,已经具备了相当的规模,有着广阔的发展前景和盈利潜力。但是,作为一种金融产品,如果没有建立优良的风险防控机制、完整成熟的风险管理体系,就容易埋下产生危机的隐患,信用卡业务也难以得到健康、持续的发展。我国商业银行信用卡业务的开展存在着先天的缺陷和后天的不足,这使我国信用卡业务一片繁荣的背后隐藏潜在的危险。加快发卡银行信用卡业务风险管理体系及配套服务系统的建设对于目前我国商业银行信用卡业务的进一步发展来说是亟待解决的问题。本文在分析与客户行为紧密相关的信用卡风险以及这些风险的特点、产生的原因的基础上,结合产生风险或潜在风险客户的客观条件特征、心理特征和行为特征,研究对信用卡客户进行分层风险管理的适用性。借鉴已有的客户细分模型,结合加强风险管理的目的,科学选取客户行为风险指标,构建客户风险管理分层模型。在对客户形成合理分层后,考察不同层面客户风险的特点,分析各层客户风险管理的异同,对应确定各层风险管理的侧重程度和侧重点,采取不同的风险管理措施以达到合理分配风险管理资源、提高信用卡业务风险管理效率的目标。