作者曾于2001年赴德国汉诺威信息技术展(CeBIT)及网上银行相对较发达的瑞典参观访问，对于网络经济时代强大的信息技术所带给银行业的冲击感触颇深。 本文在网上银行基本理论概述及我国网上银行发展回顾的基础上，以诺迪亚银行为例介绍了瑞典等发达国家网上银行成功的主观经验，分析了网上银行在瑞典得以繁荣发展的客观原因，并重点探讨了保障网上银行安全的技术因素：智能卡与动态口令相结合的身份认证解决方案。 鉴于瑞典网上银行的发展，我们认为中国的银行业发展网上银行不应失去对传统银行的依托；网络时代金融服务业将与软件业密不可分，智能卡将是网上银行的首选支付手段，基于PIN的动态口令与智能卡相结合的解决方案能够更为有效的验证用户身份、保障网上银行身份认证安全；成功的网上银行植根于信息技术高度发达的社会背景，得益于国家在信息技术、教育、信息化基础建设领域的长期投入；网络时代为银行带来的将是服务领域、服务方式的彻底变革!