对国民经济而言,小微企业是不可或缺的重要支柱,它的存在对于创造就业机会、提升创新水平、强化发展后劲、增强市场活力、适应国民物质需要等都有着无法替代的作用。小微企业在经营上具有以下显著特征:规模小,轻资产;经营波动大,抗风险能力弱;公司治理机制不尽完善。而这些特征显然无法满足商业银行对持有的抵押物品容易变现、现金流必须长期保持稳定、财务制度必须要完善等风险管控要求。因此绝大部分银行在向小微企业发放贷款时都会将利率上调,最大化地覆盖风险,这就导致此类企业需要偿还更多资金。近年来,党中央、国务院、人民银行、银监会等部门接连印发了一系列支持小微企业金融服务工作的指导意见,强调了小微企业金融服务的重要性和紧迫性,提出了明确和具体的要求。本文分别运用文献研究法、访谈调研法、比较分析法等,对小微企业、银行信贷业务相关理论进行了梳理,对江西省及江西农行小微企业信贷业务发展情况等资料、数据进行了搜集、整理与分析。借助上门走访、调查问卷等手段,深入江西各地对此类企业的融资现状实施调研。同时,立足于江西省小微企业金融服务的实际情况,借鉴其他国家与地区参与小微企业金融服务的政策经验和国内外理论研究的最新成果,为提出缓解小微企业融资难问题的对策建议提供了参考。本文从银行的角度、从具体业务操作层面来分析研究小微企业融资问题,提出解决问题的一些对策建议。首先对江西省小微企业发展现状进行了分析,截至2016年末,江西省共有小微企业约50万户,占全部企业比重超过90%。江西省小微企业发展存在着五个问题:小微企业自身存在缺陷、缺乏有效沟通、融资渠道有限、政策落实不到位、有效支持不足。其次对江西省小微企业信贷业务发展现状进行了分析,主要是利用收集、整理的数据,对江西省及江西农行小微企业的信贷业务发展、申贷获得率、贷款利率上调等相关数据展开研究。同时以农行为视角来探讨此类企业的融资问题:从金融机构角度探讨了小微企业融资难“难”在经营行思想意识问题、准入门槛问题、业务流程问题、业务考核问题、专业队伍建设问题,从小微企业融资成本方面探讨了小微企业融资贵“贵”在小微企业自身贷款成本高、银行提供贷款成本也高。然后提出了缓解小微企业融资问题的对策建议:为稳固发展基石、实现利率市场化目标,金融机构应该排除万难开展好此类企业的信贷业务;根据其具体情况,实行差异化的信贷政策、适当降低准入门槛;优化小微企业业务流程,建立健全科学的信用调查及评级体系;优化小微企业贷款业务考核,建立权责利相匹配的考核机制;金融机构要成立小微企业业务专业部门,加强专业队伍建设;建立完善的小微企业利率定价机制,减少中间环节和收费,真正惠及小微企业;有效疏通金融部门与经济主体的连接渠道,形成良好的政策传导机制;高度重视信用环境建设,优化金融生态的建设机制;降低服务小微企业成本,建立小微企业高效服务体系。