信用卡作为一种重要的非现金支付工具,由于其具有高效、便捷等特点,越来越受到大家的青睐。然而,信用卡业务的快速发展和扩张使得整个行业存在的信用卡风险显现出来。信用卡的风险管理研究也逐渐成为一个热门问题。近些年,城市信用卡日趋饱和,农村逐渐成为信用卡业务的蓝海。目前农村地区信用卡市场处在快速发展的阶段,根据金融资源由发达地区、城市逐步向欠发达地区、乡镇投入的趋势,信用卡业务必然会全面占领农村市场。农商行作为农村市场提供金融服务的主力军,信用卡作为其产品线不可或缺的一种,可以起到获客、提升客户忠诚度的重要作用。信用卡的实质是小额信用,具有零售业务的特点,因此其业务开展、风险控制具有一定的技术性,其营销、审核、授信、催收等各风险环节与传统金融产品有很大区别。但由于处在县域,传统的业务为存贷款,造成了农商行缺乏开展信用卡业务的专业人才和风险防控的技术手段。本文正是针对这一问题,以P农商行为案例,详细对该行信用卡业务的现状、风险管理及违约风险影响因素等进行分析。得出农商行普遍存在客户履约能力较低、履约意愿较差、银行客户双方信息不对称等风险因素。农商行内部也存在着内部合作不规范、信用评定方式落后、征信工作、专业人才缺乏等问题。在外部环境上,农村金融市场也存在缺乏有力的保障机制、道德信用环境较差等实际情况。因此对农村地区信用卡业务的风险防控,应以政府、人民银行、农商行等多方配合进行。作为农商行,除了规范流程、健全制度外,如何消除和客户的信息不对称,构建一个科学的信用评分体系尤为重要。因此,本文分析了P农商行现有的信用评定指标,结合实际对P农商行信用卡信用评定指标体系进行了改进,最终优化为十二项评分指标。在确定评分指标后,作者采集了 P农商行近期的信用卡客户数据,通过Logistic回归,建立了新的信用卡客户评分模型。通过验证,该模型对客户的评定准确率达到了 80%。另外,根据P农商行现存的实际问题,提出了完善P农商行信用卡风险管理的对策,完善了P农商行信用卡风险管理体系并给出了风险管理策略实施的程序。本文构建的以P农商行为代表的我国东部农商行信用卡风险管理体系的方法,完全可以复制。可以为我国农村商业银行尤其是以P市为代表的东部经济发达省份农村商业银行信用卡的风险管理起到一定指导性意义及借鉴作用。