家庭作为经济社会的基本单位，是非常重要的金融产品消费者，家庭的金融行为影响着金融发展的规模和金融资产组合的形式，进一步影响社会财富分布状况以及社会贫富差距。因此，研究家庭金融问题对于理解宏、微观经济现象都有重要意义。中国改革开放以来，经济有了显著的发展，家庭收入水平以及金融资产存量都有大幅增长。随着利率市场化、各种理财产品种类的丰富以及居民理财意识的上升，财富分配、家庭资产配置、家庭高储蓄率、代际转移支付等，已成为中国金融发展中亟待研究的问题。但是由于中国金融行业发展较晚以及家庭金融微观数据的缺乏，关于家庭金融的深入研究一直受到限制。2010中国家庭金融调查与研究中心，开始在全国范围内收集有关中国家庭金融微观层次的相关信息，并建立此领域的基础数据库，中国家庭金融的研究开始有了全国性微观数据的支持，使得关于家庭金融的深度研究成为可能。　　在此基础上，很多学者都对基于全国范围的调查数据进行实证研究，分析中国家庭金融资产配置的影响因素。但是我国幅员辽阔、地域特征明显，东、中、西三大区域在经济结构、城市化水平、初始资源禀赋以及经济主体偏好等方面都存在显著的差异，并且有加剧的趋势，在这种背景之下，区域间家庭金融的发展也存在着不平衡的现状。本文首次从区域角度出发，将家庭样本分为东、中、西三部分，试图利用已有的研究成果分析实际经济问题，讨论家庭金融资产配置影响因素的区域差异，希望能够给各区域家庭金融的发展提供针对性的建议，并为以后的研究提供有益的参考。　　为了更好地分析问题，本文采用规范分析和实证分析相结合的方法。首先对关于家庭金融资产配置影响因素文献梳理和评述，为之后的分析打下理论基础，然后设立Probit、Tobit模型，对问题进行实证研究。还进行了一般分析和个别分析相结合。本文首先在一般层面上研究了全国范围内家庭在金融资产配置过程中的影响因素，并对各因素进行了详细的分析，其次在我国东中西三大区域特殊性的基础上，针对性地分析不同区域各自显著的影响因素，并分别给出建议。　　具体来说，本文首先对有关家庭金融资产配置的经典理论进行了总结，然后对国内外有关家庭金融资产配置影响因素的国内外实证研究做了梳理，并对目前该领域的研究现状进行了评价。　　接着介绍了家庭金融相关的定义，分析了家庭金融资产选择行为的影响因素，然后对我国三大区域家庭金融资产总量特征和结构特征进行了描述性分析。　　实证部分是文章的核心，本文主要的研究目的是分析家庭金融资产配置影响因素的区域差异，为此将调查数据分为东中西三部分，构建统计模型分析不同区域家庭对风险资产的持有情况，关注东部西部家庭在金融资产配置时不同的敏感变量。另外股票作为最具代表性且居民持有最多的风险资产，本文又着重分析了家庭持有股票的区域性差异，从而使研究更加深入细致。具体来说本文的因变量为中东西部家庭是否持有风险资产、家庭是否参与股票市场、风险资产占金融资产比重、股票资产占金融资产比重。自变量分别为家庭收入水平、家庭规模、住房、人均GDP水平以及户主的年龄、是否为男性、婚姻状况、教育水平、工作、风险态度。由于本文所要研究的因变量家庭是否购买风险金融产品、是够参与股票市场，均为离散型数据，所以构建Probit模型;在分析家庭持有风险资产、股票资产比重的区域差异时，由于家庭持有的各种金融资产均可能为零，对于这种截断数据，本文构建Tobit模型来进行实证分析。运用Stata13.0软件，得到实证结果。另外本文将数据按家庭总收入水平进行排序，剔除掉排名上下10％的家庭，对实证结果进行了稳健性检验。　　本文的结论为:(1)投资者受教育水平、家庭收入水平对东、中、西部家庭持有股票等风险资产都有显著的正向影响。(2)家庭规模对中、西部家庭持有股票等风险资产有显著的负向影响。本文认为这是由于中西部地区社会保障制度的不健全造成的。(3)家庭是否拥有住房对东部家庭持有股票等风险资产有显著的正向关系，本文认为这是由于东部作为发达地区，随着近几年房价的大幅上涨，对于拥有自有住房的家庭来说，房价的上涨提高了家庭的财富量，家庭资产的抗风险能力增强，更有可能持有多样化的金融产品。(4)投资者为男性对东部家庭持有股票等风险资产具有显著的负相关。由于我国很多家庭是由女户主决定家庭理财的方向，而且随着女性经济独立和教育水平的提高，女性投资者开始增加对风险资产的投资。(5)东部地区对投资者风险态度、年龄、工作更加敏感。　　根据以上结论，文章最后分别对中西部、东部以及全国家庭金融发展提出建议。　　对中西部地区的建议:（1）提高居民的教育水平，普及金融知识。政府应该继续大力发展基础教育，平衡教育资源的区域配置结构，提高中西部地区的教育水平并加大对家庭金融知识的普及力度，积极出台相关政策，运用各种媒体手段，使家庭金融方面的知识趣味化、简单化，使普通的投资者能够理解掌握。(2)优先发展经济，提高居民收入水平。积极引导经济转型，在资金扶持、保障民生、提供就业培训等方面给予中西部省市更多的支持，提振中西部地区经济，提高居民的收入水平。(3)完善社会保障制度，提高居民福利水平。中西部地区应该逐步完善居民的社会保障体系，提高居民生活水平和福利水平，增强家庭的抗风险能力，进而引导居民优化家庭金融资产的配置结构。　　对东部地区的建议:(1)稳定房产价格，大力推进保障性住房建设。政府应该制定有效的房地产政策，稳定房价，避免房地产市场非理性暴涨，另外大力推进保障性住房的建设，减少家庭的住房压力。这不仅能够改善社会的民生问题，而且也能提高提高家庭参与风险金融市场的能力。(2)扩大就业规模，改善就业结构。政府应该实行更有针对性的经济发展政策，充分发挥政府经济投资主体的作用，通过国家重点项目建设提供更多的工作岗位，降低社会失业率，调整经济结构和经济增长点，改善就业结构。　　对全国家庭金融发展的其他建议:(1)投资者应提高金融资产增值的意识，在进行金融资产配置决策过程中结合自身家庭的金融资产数额以及家庭风险承受能力做出合理的理财规划。(2)加大金融创新的力度。金融机构应该加强产品创新，根据不同的市场偏好推出更加有针对性的金融产品，满足居民日益多样的理财需求。另外，政府也应该采取一系列措施，为金融机构创新提供条件。(3)拓宽金融销售渠道。充分发挥金融机构的中介渠道作用，使投资者能够更加简便地获得相关信息，降低投资者购买金融产品的门槛和时间成本。(4)加强金融监管，推进金融市场健康发展。推进股票、债券市场改革和法治化建设，规范发展互联网金融。