人们往往从制度层面去理解和解释农村信用问题中的信贷失信行为,并提出要加强信用制度建设等举措。然而,实际情况是失信行为的治理状况并不理想。原因是,相比于以理性为主导的现代社会市场经济环境,农村的市场经济发展并不成熟,经济基础薄弱,制度的建设与完善相对缓慢,与城市现代社会各方面都有着较大差距。因此,现代城市社会所拥有的在我们看来成熟有效的举措可能对于农村社会并不适用。特别地,基于“血缘”、“地缘”的人际关系伦理观使得生活在农村地区的人在人际交往过程中仍带有浓厚的“乡土”味道,这让农村人在待人接物上注定无法成为完全基于契约关系和以利益追逐为最终目的的理性人。文章致力于农村人际关系转型与农村信贷失信的关联。第二节阐明本研究的理论基础,即马克思信用理论。该理论认为信用不单是一种借贷的经济关系,在这种经济关系背后蕴含着人与人之间相互信任的情感伦理,马克思信用理论是在考察资本主义信用关系后得到的,可对当今农村信用的问题解决依然具有指导价值。第三节以马克思交往关系的视角看农村人际关系的变化,并从社会分工、市场经济下个体人的独立和契约关系的普遍建立等方面探究农村社会发生转变的根本原因,以得出农村社会从熟人社会向陌生人社会转变出现的不适应性。第四节探讨农村在熟人社会向陌生人社会转变后信用关系发生的变化,可以发现农村社会从一个完全基于“血缘”、“地缘”为亲疏远近判断依据的人际信用转变为以契约精神以法制手段保障自身权益的制度信用。第五节探讨当下农村失信行为背后的成因,并从非正式制度和非正规金融的方面探究熟人关系对农村的信用行为具有很强的约束性;第六节在分析农村信用治理的对策思路,提出应对农村信用的失信行为应采取熟人信用与制度信用并行的办法,同时在鼓励非正规金融发展的情况下,加强信用观念建设。总之,当下处在农村环境中农村人际关系在以契约精神为内核的制度信用社会环境下,农村基于“血缘”和“地缘”的价值判断依然在人与人的交往中发挥着重要作用,虽然制度信用正慢慢替代农村人长久秉承的熟人信用,但是熟人关系依旧影响农村人的生活和交往活动,并约束着农村人的信用活动。因此,基于亲缘朴素伦理的熟人信用与制度信用并行的信用治理策略可能更为有效。