自1987年股份制银行建立至今,股份制银行的资产负债规模和质量都有了很大提升,已经成为了我国银行体系发展的生力军,为银行业的发展创造源源活力,成为了我国国民经济发展的重要构成部分。在利率市场化逐步推进、金融监管收紧趋严、金融改革不断深化及金融业竞争加剧的趋势下,商业银行的存贷利差越来越小,仅依靠传统业务已经不能满足营利性要求,零售业务转型成为了银行业务发展的必经之路。零售银行业务的发展空间巨大,存在存贷比不断提高、贷款质量优异且结构改善、非息收入稳定增长、成本收入比大幅改善的趋势,逐步成为提升商业银行业务盈利能力的优质业务。尽管一些股份制银行也在进行零售业务转型,但存在体系不完善、创新能力不足等问题。招商银行是我国商业银行中最早提出将零售银行业务作为发展重点的银行,其零售成功转型和开展为很多股份制银行提供了借鉴意义。本文从我国股份制银行零售业务发展的现状出发,总结出当前股份制银行零售转型中零售银行业务对营业收入和营业利润的贡献度、零售规模优势等各方面,发现其存在零售体系建设不完善、创新能力不足、互联网金融机构渗透严重和风控能力不足等问题。结合招商银行三次零售业务转型的发展历程和策略,将招商银行和同行业股份制银行零售业务的盈利能力、流动性和资产质量进行对比分析,探究其发展成效,突显招商银行在强风险控制下零售银行业务带来的高收益,借以形成国内零售银行业的领先优势,从而为其他商业银行零售业务的转型和发展提供经验和启示,促进我国金融行业的稳定发展。