贷款资产是银行比较重要的资产业务,它的存在是以“两权分离、按期偿还”为特质的有着特殊价值的一种运动。信贷的风险从来都是银行业也可以说是整个金融业比较主要的风险形式,它是金融机构、监管部门作为防范和控制的主要对象以及核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行比较关注、棘手的问题,在我们现实生活中许多无法预料的因素因为其不确定性会影响银行的借贷行为,银行的信贷资金也会因为这些不确定的因素和事件发生部分或者全部的损失,其主要表现在不能按时收回到期贷款或者发生贷款贬值,这就是我们常说的贷款风险。从目前的现状看,商业银行贷款的资产质量形势比较严峻。除了自身经营管理原因外,国有商业银行的信贷风险从外部因素来看,很大原因决于其所在的金融环境优劣。借用生态学上的提法金融生态是对金融所处环境的描述,一般指金融的运行所处的一系列环境因素,其主要涵盖了宏观经济的环境、法制的环境、信用的环境、市场的环境和制度的环境等方面。无论是国有商业银行或股份制中小银行,信贷资产质量的好坏,直接关系到银行的生存和发展。要想在日渐激烈的市场竞争中取得胜算,就要强化全面信贷风险防范。因此,商业银行的信贷风险防范策略研究,既有着理论探讨的价值,又有着实际的现实意义。本文首先分析了其小微企业授信业务存在的风险点,包括风险管理流程缺失、缺少信用评估体系、信息不对称、贷款的监管缺失等风险点,进而对解决这些风险点可行的措施进行分析,并对措施成效及可能存在的问题进行介绍。然后在分析Z银行小微企业授信的风险管控现存的基础上,并且结合了其存在的其他问题,提出了有针对性、有目的性管控的措施,这样就进一步提升了 Z银行的小微企业授信风险管控的水平。其次,因为市场经济和行业环境周期的变化,会影响小微企业经营的状况和盈利的能力,影响其偿债能力并产生周期性的波动,同样,有些政府部门会根据宏观经济的形势变化调节相对应的财政政策和信贷政策。在信贷缩紧时,小微企业更加容易受到其影响和冲击,这些不稳定的特性会随时引发Z银行的授信业务的风险问题。并且小微企业广泛遍布在各个行业,如果其处于此供应链的中间环节上,其对上、下游的议价能力和谈判资本,都会受到这些因素的限制,从而导致资金流偏紧。这时如果收到市场冲击,很多小微企业会支撑不住,最终形成授信风险。最后,针对商业银行授信业务的风险控制方面给出自己的一些对策及建议。从大环境入手:风险控制的难点主要在与七个方面:风险政策建立、风险管理规范、风险把控方式的时时调整、风险针对的客户群体的选择、风险调查的增强、加强客户群体的统一管理、加强推广客户对其信用重要性的认知度。希望通过本文能让大家对商业银行小微授信业务的流程及风险把控有一个初步的认识。