我国要大力发展消费信贷，主要是由当前的经济状况和商业银行的内生意愿所决定的。首先，从我国近几年的情况来看，出于消费品市场的全面疲软，产品销售困难，库存增加，己造成大量设备闲置，使投资效果下降，并导致资本收益率的降低，从根本上必然削弱投资者的投资意愿。也就是说，消费需求不足己反过来影响到供给面，开始破坏生产、分配、流通、消费之伺的良性循环，造成需求的全面不足。其次，更令人担忧的是，前些年作为我国经济增长主要推动力之一的出口需求也因东南亚货币贬值受到一定程度的影响。在出口受阻的情况下，只有通过扩大内需尤其是最终消费需求才能保证我国今后几年的GNP增速。这是因为靠政府举债扩大公共工程支出有一定的局限性，企业扩大投资又取决于市场销售状况的好转，因此只有扩大国内消费需求力才是推动我国经济增长的原动力。第三，随着银行存贷利差的缩小，商业银行多余的资金要寻找出路，然而好企业资金周转灵活，不必于求助银行贷款，经营情况不好的企业需要银行提供信贷但不能保证贷款按期归还。在这种情况下，商业银行普遍出现“惜贷”行为。