土地经营权抵押贷款作为我国一项土地金融改革，从2009年央行允许试点实施至今，已过去8个年头，究竟其效果如何？该问题的探究在一定程度上会对后期的改革走向提供启示。认知作为制度在大脑中的反映，不仅能检验制度被人们接受、理解程度，还能通过认知形成制度预期进而影响人们对制度的利用效率。基于这样的认识，本研究关注了农户土地经营权抵押贷款认知，以及认知对农户制度响应的影响，尝试从认知视角对试点区土地经营权抵押贷款进行效果总结。　　本研究从2014年-2016年对全国部分试点地区，尤其是具有较好代表性的贵州凤冈县、嘉兴南湖区、宁夏同心县和重庆江津区进行实地调研，收集了1953份有效问卷。基于此，开展本文下列研究。　　(1)通过与地方政府、金融机构座谈，归纳总结了试点地区土地经营权抵押贷款的运行模式与宏观效果。(2)通过相关理论与文献研读，结合实地调研，对农户土地经营权抵押贷款认知进行界定，并构建其测量指标。将农户认知分为新素材认知、旧素材认知与新旧素材联结认知3个部分。基于调研数据，运用规范的描述性统计与计量方法对农户认知现状与特征进行分析。发现农户认知存在严重的信息不对称、3个认知部分具有关联性、认知偏差具有延续性、制度预期效果良好、认知具有贷款模式差异性的特征。(3)以拓展的分布式认知理论为基础，运用回归分析方法探讨影响农户认知的因素，发现个人力、地域力、文化力和模式力不同程度的影响农户认知。(4)基于实证数据，运用Ordered logistic、logit等方法检验认知对农户参与意愿、申请行为的影响。纳入利率与模式等变量，发现农户认知、利率与模式均对农户参与意愿产生影响。以拓展的计划行为理论为基础，将认知、意愿、行为纳入同一分析体系。结论表明，认知会通过直接与间接两种途径作用于申请行为。此外，主观规范、感知行为控制与参与意愿同时影响农户的申请行为。　　与前人研究相比，本文的主要贡献在于:第一，丰富了土地经营权抵押贷款的相关研究。本文尝试度量农户土地经营权抵押贷款认知，并系统考察试点地区农户认知现状、认知影响因素以及对农户参与意愿、申请行为的影响，为我们更全面的理解土地经营权抵押贷款提供新的视角。第二，拓展了农户正规金融借贷的相关研究。本文采取多学科融合的方法，将社会心理学的相关理论进行适应性调整，并运用在本文实证研究中。此外，对研究对象和主要变量做进一步处理，将研究对象锁定为“试点地区有资金需求”的农户，将农户的制度响应精确为“知道土地经营权抵押贷款制度，知道抵押贷款利率”下的农户参与意愿与申请行为。这为后期农户正规金融借贷的相关研究可能提供一点参考。第三，增加结论的可用性。本研究的结论不仅为后期土地经营权抵押贷款的发展提供直接参考，还为政府制定更符合中国现实的普惠制的金融政策和实施提供实证证据。　　本文所得结论对于提高我国土地经营权抵押贷款制度的利用具有以下几点启示:首先，重视农户对土地经营权抵押贷款的认知。本文已检验农户在土地经营权抵押贷款中的决策是具有理性的，认知能有效影响农户抵押贷款的参与意愿与实际申请行为。所以营造农户良好的认知环境，减少农户与地方政府、金融机构之间的信息不对称，以此最大化农户认知对政策效率的作用。其次，认知及认知功效具有显著的模式差异，因此在试点地区模式选择以及模式完善上，关注不同模式下的农户认知，借鉴需求推动模式下的宣传方法，减少模式不同带来的认知差异。最后，充分重视利率、村干部、地方新型经营主体等要素对农户认知以及制度利用的作用。随着农户认知水平提升，受教育程度增加，农业现代化推进，土地经营权抵押贷款潜在需求将会被释放，地方政府应从改善金融环境、完善土地市场等方面予以准备。